PB农村信用社竞争战略思考

本文是一篇战略管理论文，本论文结合SWOT矩阵分析、价值链分析、VRIO框架分析，以及监管部门的差异化定位监管要求，对几种基本竞争战略的可行性和必要性进行分析论证后，笔者认为差异化战略是适合PB农村信用社持续发展的竞争战略。 
1 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
党的十九大以后，我国经济转向高质量发展。为建设现代化经济体系，国家提出有利于银行业与实体经济共生共荣、相互促进的一系列改革举措，为银行业的健康发展提供了良好的环境。“十四五”时期，我国坚持农业农村优先发展总方针，全面推进乡村振兴，提出“推动省级信用联社改革，保持县域信用社法人地位和数量总体稳定”“改进农村金融差异化监管体系”等一系列推动农村金融发展的措施。随着这些政策和措施的施行，信息流、资金流、物流等将加速向农村地区聚集，推动农村经济社会快速发展，将为农村金融机构的快速发展带来新的发展机遇。
作为一家县域农村金融机构，PB农村信用社长期扎根农村市场，具有独特的竞争优势。首先，从行业规模看，农村信用社经过70余年的发展，体量稳步扩大，实力不断增强，截至2021年6月末，我国共有农村信用社609家，农商银行1569家，农村信用社和农商银行的数量合计占到银行业法人总数的47.3%，几乎占据“半壁江山”，已成为我国支农支小金融主力军。而PB农村信用社近10年来存贷款市场份额连续占据当地银行业的首位，是当地银行业金融机构不可或缺的力量，将在乡村振兴中实现业务规模和经营实力的进一步壮大。其次，农村信用社改革组建股份制农商银行的工作持续推进。2016年贵州省政府印发《省政府关于加快我省农村合作金融机构改革发展的指导意见》，提出以建立现代农村商业银行为契机，全面加快改制组建步伐，增强农村金融机构的综合实力、核心竞争力和抗风险能力。自2016年以来，贵州省84家农村信用社中已有73%完成改制工作。PB农村信用社顺应趋势启动改制组建股份制农商银行的工作，目前有序推进。通过改制组建为农商银行，PB农村信用社可引入新的战略投资者补充资本，增强抗风险能力，提升市场竞争力。
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1.2 研究现状和文献综述
1.2.1 商业银行竞争战略方面
国外对商业银行竞争战略的相关研究起步较早，我国银行业的发展进程则整体晚于国外，主要是在学习国外银行业先进经验的基础上进行创新和发展。从国内外商业银行竞争战略的研究内容来看，多数集中在商业银行的战略环境、战略定位、价值链、竞争战略选择等方面。
（1）战略环境。2007年DeYang,Lang和Nolle通过研究指出，科技的进步一方面加剧了中小商业银行面临的竞争，另一方面也为经营良好的中小商业银行提供了发展机遇[1]；2012年Chang通过构建ISP指标进行研究后指出，科技进步对商业银行经营发展具有显著影响[2] 。关注到互联网金融的快速发展并进行研究后，我国学者认为商业银行应加快数字化转型以应对竞争。如2014年樊志刚提出国内大型商业银行应向“大风控”“大数据”“大平台”转型[3]；2016年梅声洪研究发现，短期内“互联网+金融”与商业银行的竞争不可以避免，但长期重复博弈可促使双方由竞争走向融合[4]；2019年陆岷峰强调，数字化是银行转型升级必走通道[5]。
（2）战略定位。2000年约翰·韦斯特伍和奎斯特菲尔•荷兰德认为，大银行应实行全面领先战略，力求获取规模效益，中等规模银行既无法完全集中化，又没有强大的市场控制力，只能等待被吞并或快速成长为大型银行，小银行应采取集中化战略，避免与中型、大型银行的直接竞争[6]；2003年聂丹结合外资银行的经验和国外商业银行的竞争特点，提出应立足客户和产品从而满足普通客户和高净值客户的不同需求[7]；2003年张延军强调了市场定位和金融创新在股份制商业银行竞争战略中的重要性[8]；2004年高静娟将国有银行、股份制银行、城商银行分别定位为市场的主导者、挑战者和追随者，并提出不同的战略选择建议[9]；2008年尹弢光认为，中小银行存在发展规模受限、业务机构单一、缺乏战略定位等问题[10]；2017年肖文指出，大型银行应当提升服务水准、创新金融产品，中小商业银行则应当继续立足当地、服务中小企业，形成差异性的竞争优势[11]。
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2 相关理论和战略分析工具
2.1 相关理论
2.1.1竞争战略理论
“战略”一词由古希腊语中的“将军”演化而来，最先在军事领域使用。后来，战略从军事学延伸到企业经营管理领域。1962年，美国著名管理学家钱德勒最早提出企业“战略”[38]。1965年，安索夫在《公司战略》中首次对“战略管理”进行了具体定义[39]，确立了基本战略管理模式，被认为是现代战略管理理论开始的标志。竞争战略则是战略管理的重要内容，是指企业谋求和保持竞争优势的整套作战方案[40]。
迈克尔•波特在1980年出版的《竞争战略》一书中，提出了“竞争战略”，并从“现有竞争者威胁、潜在进入者威胁、供应商威胁、购买者威胁、替代品威胁”五个方面提出行业结构分析的“五力模型”，以及三种基本竞争战略类型即成本领先战略、差异化战略、集中化战略[41]27。
差异化战略是指企业通过创造其产品相对于其他企业产品的顾客认知价值，从而取得竞争的优势，其关键是塑造自身相对于竞争对手的特色。差异化可以从产品特性、企业与顾客关系、内外部联系等方面单独建立，或者组合建立[41]131-138。
几种基本竞争战略的特点见表2-1。

战略管理论文参考

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2.2 战略分析工具
2.2.1 PEST分析
PEST分析是对间接影响企业战略制定和实施的四类外部环境因素，进行分析研究的常用工具，这四类外部环境因素是：政治/法律（political/law）、经济（economy）、社会/文化（social/culture）和技术（technology）[41]34。
2.2.2 波特五力模型
迈克尔•波特在1980年出版的《竞争战略》中，将影响行业盈利性的众多经济因素归结为五种主要力量，包括现有竞争者威胁、潜在进入者威胁、替代品威胁、购买者威胁、供应商威胁[41]45-53。五力模型为行业环境分析提供了简明实用且具有理论基础的有力分析工具。五力模型如图2-1所示。

战略管理论文怎么写

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3 PB农村信用社外部环境分析 ............................. 13
3.1 宏观环境分析.............................................. 13
3.1.1 PB农村信用社概况 ............................ 13
3.1.2 政治与法律环境.............................. 13
4 PB农村信用社内部环境分析 ......................... 29
4.1 内部资源和能力........................... 29
4.1.1 组织架构.................................... 29
4.1.2 人力资源.............................. 30
5 PB农村信用社竞争战略分析与选择 ........................... 39
5.1 PB农村信用社愿景和使命 ................................ 39
5.1.1 愿景.............................. 39
5.1.2 使命................................ 39 
6 PB农村信用社竞争战略的实施和保障
6.1 竞争战略实施
为有效实施竞争战略，PB农村信用社应围绕市场定位、目标客户、服务、品牌进行差异化。
6.1.1 市场定位差异化
PB农村信用社应立足当地，在激烈的竞争中差异化定位，通过深耕目标市场形成自身的差异化优势。
（1）做服务“三农”的首选银行。国有商业银行和城商银行，因农村经济相对落后、农村信用环境相对薄弱等原因，很少在乡镇设立营业网点，即便是服务“三农”的农业银行和邮储银行，也仅仅是选择经济相对活跃的部分乡镇设立营业网点；村镇银行则因成立时间较晚、业务模式较传统等原因，短时间内与PB农村信用社尚有较大的差距。因此，PB农村信用社应充分利用自身在农村市场点多面广、人熟地熟的优势，深耕农村市场这个PB农村信用社最大、最重要的基础优势市场，与竞争对手进行差异化定位，全面提升金融服务“三农”的水平。要通过加大涉农贷款投放，继续推行乡镇网点存贷款规模保持第一的“乡镇网点争一”等措施，保持和巩固在农村市场的优势地位，成为服务“三农”的首选银行。
（2）做社区居民的贴心银行。在城区，PB农村信用社应避开与国有商业银行、城商银行在高净值客户理财和财富管理市场，以及企事业单位职工贷款市场上的正面竞争，因为在这些领域PB农村信用社都不具备竞争优势。而应重点关注社区居民的生活缴费（如物业费缴纳、停车费缴纳）、居民消费贷款（如购车、装修贷款）、居民创业贷款、易地扶贫搬迁居民贷款、学校费用代收代缴等领域的业务需求，依托“信用社区”打造、“智慧金融+”建设等措施，满足社区居民日常生活的金融需求，成为社区居民身边的贴心银行。
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7 总结与展望
7.1 总结
通过PEST分析法、五力模型对PB农村信用社外部环境进行的分析可以看出，国家对金融工作的重视、乡村振兴带来的发展机遇、国内和地区经济的平稳运行，为PB农村信用社的发展营造了良好的外部环境。与此同时，互联网金融的快速发展、竞争者数量的增多、供应商和购买者讨价还价能力的增强等，都导致市场竞争日益激烈。而PB农村信用社自身存在业务模式较单一、科技水平落后、精细化运营机制不全、资产质量较差、专业人才储备不足等劣势，其市场竞争力出现下降，贷款市场份额逐年缩减，利差空间不断缩小，选择合适的竞争战略对其来说显得尤为重要和迫切。本论文结合SWOT矩阵分析、价值链分析、VRIO框架分析，以及监管部门的差异化定位监管要求，对几种基本竞争战略的可行性和必要性进行分析论证后，笔者认为差异化战略是适合PB农村信用社持续发展的竞争战略。
为此，笔者提出了差异化竞争战略的实施策略，即围绕市场定位、目标客户、服务和品牌进行差异化。首先是进行差异化的市场定位；再将目标客户锁定为当地的农户、社区居民、个体工商户和小微企业，形成客户的差异化；通过做服务乡村振兴地方金融主力军、推进信用工程建设和升级、积极发展普惠金融、构建“线上+线下”金融服务体系进行服务的差异化；最后通过“百姓银行”品牌形象的打造和“爱三农懂三农”企业文化的培育进行品牌的差异化。为确保竞争战略的执行，笔者从制度保障、组织架构保障、业务创新保障、人才资源保障、企业文化保障五个方面提出了相关措施。
参考文献（略）