S银行盐城分行企业信贷风险管理探讨

本文是一篇企业管理论文，笔者针对所存在的问题，提出S银行盐城分行企业信贷风险管理优化方案设计，通过S银行盐城分行信贷风险管理优化方案的总体设计，从贷款准入关的把控改进、动态监测管理模式、不良贷款的管控与处置和信贷业务整体服务质量四个方面提出了改进方案；
1 绪论
1.1 研究背景及研究意义
1.1.1 研究背景
银行在开展经营业务的过程中，信贷是其中比较重要的一项业务，可以为银行的发展带来较为可观的经济利益，银行在开展工作的过程中，也十分的重视信贷管理的工作，以此来实现盈利水平的提升。但是信贷业务所面对的客户具有较大的差异，客户的信用水平，信用等级不同，银行在发放贷款之后，会面临着较大的风险，为银行的进一步发展带来了严峻的考验，如何有效地防范和控制风险的发生，对于银行的生存和发展是至关重要的。银行需要采取有效的措施，从各个方面加强对信贷的管理力度，才可以实现风险的有效控制。很多的银行在信贷管理上做了较多的工作，使得银行的盈利能力在不断地提升，银行在信贷方面开展的工作取得的进步包括：对信贷风险的控制机制在不断的完善。第一，银行在总部和分支机构都设置信贷的权限管理机制，使得对信贷的管理更加的严格。第二，银行提高了对债务的控制和管理，成立了专门的评价小组，对于银行发生的债务比例进行严格的评估，查过了规定的债务比之后，企业面临的风险会不断地加大，此时要控制对外贷款的力度。第三，银行增加了较多的贷款审批流程，对于各项审批的过程采取了严格的标准，贷款的实现必须要符合所有的条件和流程，否则是不允许贷款的，有效地减少了企业在贷款过程中所面临的风险。第四，对贷款机制进行了不断地完善。第五，在银行的内部，成立了专门的监督管理部门，对于银行发生的信贷业务进行有效的监督，工作的目标是要有效地减少银行由于风险的发生所带来的损失。
中国的银行对于信贷风险的控制十分的重视，在信贷风险的控制上取得了一定的成功，使得信贷风险防控的水平在不断地提升，但是针对于本土银行来说，在信贷风险的防控上还存在着一定的缺陷，需要进一步的完善和提高，通过调查研究结果显示，本土银行在信贷风险防控上的缺陷主要包括：首先，本土银行发生的信贷，风险比较高，但是收益较小，对于信贷风险的控制没有按严格的程序来执行，银行的信贷风险不可控程度比较大，主要由外部因素来决定。其次，本土银行在经营和管理上，还沿用的是传统的经营管理观念，银行内部的管理者和员工没有对信贷风险防控的重要性进行了解，风险防控的观念落后，制定的信贷风险防范的体系不能有效地解决银行所面临的风险问题，这些问题的存在严重地制约着银行的发展和进步，本土银行在发展的过程中，要重视对信贷风险的管理，转变原有的传统观念，对银行的信贷管理进行改革，有效地控制和防范信贷风险的发生，促进银行的持续稳定发展。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
国外学者对于信贷风险的研究出现得比较早，研究得较为广泛和深入，已经形成了完善的理论研究体系，对于银行信贷风险的研究主要集中在以下几个方面：
（1）对于信贷风险认识方面的研究
Barbulescu M,Hagiu A在研究的过程中，对于传统的信贷管理的弊端进行了说明，在传统的管理方式中，没有对信贷风险进行有效地预防和控制，随着社会的进步，要对信贷风险的管理进行更多的关注和研究，对于实际的银行工作的开展具有重要的作用[1]。Tang L,F Cai,Ouyang Y的研究是从提高员工的信贷风险防范的意识上来说明的，要让银行内部的员工不断地学习，强化自身的风险意识。麦克丹尼尔也认为员工的思想观念对于信贷风险管理工作的开展具有重要的影响，银行要重视对员工的风险观念的培养，提高风险管理的水平[2]。Negenborn F V,Weber R,Musshoff O等对于提高银行信贷管理水平的作用进行了说明，他们认为银行信贷水平的提升可以实现银行的发展，对于维护社会的稳定也发挥了良好的作用，他们在进行研究时，认为银行的信贷风险管理具有较强的关联效应，可以维护市场良好的发展环境，实现经济的稳步发展，银行在发展的过程中，要将信贷风险管理工作作为企业的一项重要的战略任务来执行[3]。

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（2）对于信贷风险影响因素方面的研究
Rehman Z U,Muhammad N,Sarwar B等人将研究的关注点集中在对信贷风险的分析上，对影响风险的因素进行了分析，随着各项因素的变化，风险的程度也在发生着改变，要对改变的情况综合的测算，计量，能够根据风险的变化，调整措施控制风险的发生[4]。Bussmann N,Giudici P,Marinelli D在研究的过程中，提出了绿色信贷风险的概念，认为银行信贷风险是银行必须面临的一项重要的问题，银行要积极的采取措施，实现信贷风险管理水平的提高[5]。
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2 理论基础
2.1 银行信贷风险管理相关概念
2.1.1 银行信贷风险的概念界定
银行信贷风险通常指的是在开展相关信贷业务时，资金贷给客户后，在协定的时间内客户并未偿还本金及利息的可能性。若此种信贷风险发生，银行将承担严重后果。信用风险，一般特指由信用原因引起的经济损失而产生的风险。贷款客户存在信用风险，主要有两方面的影响变量原因，其一是客户主观影响变量，也就是客户自身主观上信用意识淡薄，有故意逃避还款责任的情况。其二，贷款客户并不具备还款能力。如果其运用过程中，未有合理的投资决策，将引发投资回报率低于预期，严重时会出现损失，亦或者在一些不可控的宏观环境条件影响下，使得盈利愈来愈低，最后使得客户不具备还款能力，这也将导致客户无法按时还款，失去信用。
2.1.2 银行信贷风险的特性
从特性维度角度分析，银行信贷风险有6个方面的特性，具体如下。
第一，客观性。基于整个信贷框架本身就存在隐患，因而银行信贷风险是真实存在的，并非凭空想象。所以，不论银行的风控管理有多强，团队管控有多优秀，均无法避免信贷风险，信贷风险始终贯穿信贷服务活动中。
第二，隐匿性。如果信贷风险金处在待发生状况，银行通常是不能直接预测的。只有当此种风险将要发生或者已经发生时，信贷管理人员才能知晓并应对。甚至有些银行人员，在该风险发生后，尚未察觉到该问题。因此，使得审查愈加困难，审查的任务也是更加复杂，这就要求相关信贷工作者，一定要严格落实贷前统计工作，将所有资料收集完整齐备，以评判风险信息，不可大意。
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2.2 基础理论
2.2.1 风险管理理论
1923年，就出版过风险管理理论方面的书籍，如《一般与工业管理》，这预示着风险管理理论迈入了新的台阶。该著作首次将风险管理理论引入企业运作中，认为企业管理一定要按照风险特征进行妥善处理。1963年，《企业的风险管理》应运而生，随后，《风险管理与保险》亦陆续出版，这些著作均涉及风险管理相关内容，这使得风险管理研究有了质的飞跃。随着时间的推移，愈来愈多的研究者提出了更新的理念，使风险管理理论研究得到了扩充和发展，也更加系统。这些研究中，相对较典型，影响较大的有：1952年，Markowitz提出的资产组合理论；1964年Sharp推出的CAPM模型；1965年，Hedges提出的风险内部管控理论；1974年，Close根据相关理念，提出了新的风控管理理论；同年，Hart、Jaffee两人共同规划了证券组合方案，认为合理调整资产、债务比例，能够达成预期风控效果。
然而到了上世纪70年，世界各国出现了通胀风险，很多有规模建制的银行也未能避免。这也使得愈来愈多的人认识到风险管控的重要性。1975年，越来越多的国家开始着力研究调控金融风险，并一致推出了《巴塞尔协议》，这些国家不少于10个，在协议里，明确要求成员国银行按照规定运行。正是如此，风控管理框架已开始跨国进行，并逐步发展，这标志着风控管理进入了崭新的时代。另一方面，新的风控管理思想亦在不断提出，在信贷业务活动中，发挥着积极指导作用。
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3 S银行盐城分行企业信贷风险管理现状分析 ................................... 15
3.1 S银行盐城分行概况 ..................................... 15
3.1.1 S银行盐城分行简介 .................................. 15
3.1.2 组织架构 ................................. 15
4 S银行盐城分行企业信贷风险管理优化方案设计 ................................. 36
4.1优化方案总体设计 ....................................... 36
4.2 加强贷款准入关的把控 ........................ 37
5 S银行盐城分行企业信贷风险管理优化方案实施 .......................... 53
5.1 优化企业信贷管理组织结构 ...............................53
5.1.1 优化现有企业信贷组织结构 ................................ 53
5.1.2 推动新组织架构的生成 .................................. 54
5 S银行盐城分行企业信贷风险管理优化方案实施 
5.1 优化企业信贷管理组织结构
5.1.1 优化现有企业信贷组织结构
一个各方面管理机制合理、部门与员工安排科学、权力与责任明确的信贷组织管理可以使职工之间更加协调、专业的开展各项工作，有效提高银行的经济价值，还可以为职员提供相对较高的经济利润。在开展信贷管理工作的过程之中，还必须要强化风险管理工作，推动银行实现健康可持续发展。
在开展日常管理工作的过程之中，应当对管理模式进行转变，即由原本的粗放式管理模式相集中式管理进行住那边，确保风险以及收入保持协调，实现风险与资本相吻合的目的，加快推动银行内部风控体系建设工作，帮助管理人员以及职工树立优良的分控意识，构建合理化、完善化的信贷风险管理体系。
在上文3.1.2中详细展示了S银行盐城分行的组织体系，主要是由客户经理、部门主管全权负责各类风险，并由贷后管理部协助业务部处理有关工作问题，由于信贷风险的处理与法律、商务等方面的专业知识存在直接关联，因此在该类问题处理方面存在诸多问题。其中，一些问题也不能及时被处理，也不能确保风险的处理效率，因此，盐城分行应当在极短的时间范围之内组建资产保全部门，通过专业化的清收工作者对不良资产进行清收处理。下图5-1详细展示了信贷组织结构，具体如下：

企业管理论文参考

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6 结论与展望
6.1 结论
通过介绍风险管理、委托代理和信贷配给基本理论研究，通过相关文献的查找，并结合我国银行业信贷风险管理状况，结合目前经济形势，针对S银行盐城分行企业信贷风险管理现状分析，本文研究结论如下：
（1）分析S银行盐城分行目前所面临的信贷风险以及当前的实际经营状况，立足于多个角度探究之所以会产生这些风险的原因以及银行目前的真实情况，发现了诸多问题，如信贷风险管理重视程度不足、 贷后检查内容不够科学合理、贷款支付监督落实程度不够、动态风险监测能力十分滞后、客户分类缺乏精细化管理、信贷部门内部界限分化不清等；
（2）针对所存在的问题，提出S银行盐城分行企业信贷风险管理优化方案设计，通过S银行盐城分行信贷风险管理优化方案的总体设计，从贷款准入关的把控改进、动态监测管理模式、不良贷款的管控与处置和信贷业务整体服务质量四个方面提出了改进方案；
（3）解决了S银行盐城分行企业信贷风险管理改进方案实施策略问题。就当前经济形势下，企业信贷业务中都存在哪些共有及特有的风险点，而在实际的工作中在体制、流程和执行的各个方面又有哪些可行可操作的解决方法和策略，尽可能地降低风险，实施策略共分三个方面：优化现有企业信贷组织结构、完善企业信贷业务开展流程和改进现有银行人力资源管理制度。
参考文献（略）