昆明GD银行社区银行发展战略思考

本文是一篇战略管理论文，笔者认为近年来，我国社区银行进入到了发展的快车道，一步步成为国家金融体系中的重要组成部分，实际上早在很多年前，社区银行在美国等西方发达国家早已发展成熟，有着一套完善的社区银行制度体系。
第一章绪论
第一节研究背景及意义
一、研究背景
（一）行业背景
随着经济的发展与科技的进步，银行运营多样化模式已经成为商业银行发展的重要举措。随着市场经济的发展，国内金融业业务类型的拓展，人们对于货币资金的认知不再满足于日常使用，同时对于存款、理财和投资需求也逐渐增加；与此同时，在中国特色社会主义市场经济模式下，中小微型企业的发展也随之加快。当前时代下，我国中小微型企业拥有广阔的市场，中小微型企业在创造就业、丰富市场、科技创新和有利竞争方面发挥着不可替代的作用。但是中小型企业容易受到政治和市场变化的影响，风险承受能力差，严重制约了企业的发展、区域经济的快速发展和市场经济多元化的形成，导致传统的大银行已不能满足中小微型企业及当地居民的金融需求。 2006年两会举办，政府部门提议成立社区银行，以解决中小企业的融资困难，由此社区银行的概念开始渗透金融行业。2013年银监会的相关文件中明确了社区银行的功能定位，认为社区银行受众客户主要为周边居民，同时规模较小，与传统银行业务相比，实行有限的许可经营，允许办理基础业务、有针对的客户群体。同时规定了业务范围：社区分支机构拥有有限的许可证，目前大部分社区银行还未设立对公业务，同时考虑到资金安全性，现金业务主要在柜员机上办理。
2017年中国社区银行数量扩张迅速，达到上万家，涉及地区包括城市及农村，因为其便捷化的特质受到周边客户的认可。但是目前国内社区银行还处于发展起步阶段，仍需要进行后续运营。主要表现为产品类别相对简单，同时产品缺乏特色，银行员工也较少，负债业务发展缓慢，业务及内控合法合规性也有待提高，因此研究社区银行可持续发展的战略已成为主要的运营目标。
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第二节文献综述
一、社区银行发展模式及特点研究
社区银行的概念它最初是由美国实行并且建立的。社区银行主要指“主要从事存款、贷款和交换等传统简易的资金活动，按照商业化原则进行独立和管理，服务于中小型企业及家庭客户，社区银行目前数量占美国银行的大部分，并且涵盖单独的经营场所，主要涉及储蓄、理财、投资业务，同时可以提供ATM、转账等基础金融业务。社区银行不是简单的以某个地理区域为服务领域，而通常是指所有资产和经营方向主要为中小型企业或居民家庭的小型银行，规模小是社区银行的基本特征，其业务规模的“小模式”是保证其盈利能力的基本条件（刘健，2013）。2013年中国国内银行受国外银行的社区银行理念的影响，并随着相关文件的发布，寻求探索更加丰富的运营模式。社区银行主要特点为经营规模较为精简；组织结构较为单一；运营较为独立；经营决策较为快捷；能够进行市场细分，从而达到经营特色化（关园园等，2006）。同时社区银行可以表现为一种文化的体现，目前受众面主要是居民大众，存在相同的文化背景；同时选址上考虑了地理优势，可以将服务更好地辐射周边客户（张晖，2006）。
二、社区银行服务前景研究
据中国银行业协会发布的《中国银行业协会服务报告》中显示，2015年至2019年中国社区银行数量呈逐步上升的态势，2015年全国社区银行4955家，2019年增加至7228家。我国建立和发展社区银行的根本目的，应当是弥补现有银行组织体系容易忽略的服务点，围绕大众群体客户、扶持小群体，同时发展弱势产业。部分社区银行还涵盖了贷款业务，其经济高效、灵活快捷的运行方式，对缓解农民、个体工商户和中小企业贷款困难起到了积极作用，抑制了一部分“私人贷款”，贷款方式逐渐正规化，银行设立社区银行可以满足市场需求（冷天明，2014）。随着市场化经济的发展，银行还寻求与企业合作，为中小企业及其周边客户提供更贴心的服务，代表性的模式主要是互惠合作形式，企业和银行合作后一起进入社区，企业可以在银行信誉的帮助下通过推广服务迅速获得社区居民的认可。双方互利互惠，共同发展。
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第二章相关理论基础
第一节社区银行的概念及特点
一、社区银行的概念
发明社区银行这个概念的鼻祖是美国人，这是一种全新的银行种类，实际经营上是独立法人制，其整体结构相对单一，主要服务于一定区域内的小区及小区周边的小微企业主，具有低成本、小规模、效率高、特色化的优势。美国独立社区银行家协会ICBA就曾高度概括社区银行的定义：社区银行是指在特定的区域范围内，根据市场运行规律自主设立、独立运营的小微银行，主要服务于半径两公里内的业态、企业和个人，很少跨区域提供金融服务。
社区银行这个词早在2006年国家相关部门就已经提出，自2013年兴业银行在福建成立第一家社区银行后，全国各地的各商业银行都爆发了一阵“社区银行热”，但令人不解的是，国家金融监管相关部门对社区银行的定义一直都很模糊，至今仍未对其作出明确的定义和分类。主流的观点认为，社区银行即社区支行，是传统支行网点的简约版，却又是自助网点的升级版。但中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼并不认可这一观点，他认为将社区银行与社区支行画等号是一个绝对的误会，其认为社区银行的内涵更为宽泛，社区支行只是社区银行的一种表现形式而已，甚至小规模的村镇银行、城商行、农商行、农信社等均应属于社区银行包含的范畴。中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚也曾表明自己的观点，凡是主要服务于本地客户的中小型银行，都可以统称为社区银行；而前央行行长周小川曾在2017年“一带一路”国际合作高峰论坛上表明了不同观点，他认为我国的社区银行最典型的代表就是农信社。
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第二节理论基础
一、战略管理理论
最初，“战略”这个词和军事战术有关。阿尔弗雷德·钱德勒的文章《战略与结构》最早出现了“战略”与“公司”间的联系。1960年代中后期，在企业发展的管控中，“战略”问题开始流行。肯尼斯·安德鲁是最早提出公司战略概念的人物之一。他认为：战略可以被看做是一个精心设计出来的决策模型。战略决定使命、目标和政策。战略应该简洁明了，才更容易引起共鸣，上下齐心。
伊戈尔·安索夫被称作“战略管理的奠基人”。他认为，企业战略管理的核心在于充分明确自身面对的形势与情况，可采取有限的计划，在完成相应计划制定后，需要实时的采取行动。他认为，战略主要体现在产品市场占有率、发展目标、产品市场竞争力和协同性四个方面。为了在公司的战略管理中取得成功，环境、战略和组织必须协调和适应。
《战略管理学派概览》(Henry Mintzberg,1998)书中提出了“十个战略管理学派”。他将时代对企业战略的定义概括为“5P”，包括Plan、Pattern、Position、Stratagem和Perspective。他认为，战略是企业有计划、有目的的行动，是企业为击败竞争对手这一最终目的而采取的一系列行为，它反映了企业长期行为模式的一致性以及给定产品在给定市场中的地位。
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第三章昆明GD银行社区银行现状...............................21
第一节昆明GD银行社区银行发展现状................................21
一、组织架构......................................21
二、经营模式........................................22
第四章昆明GD银行社区银行发展环境分析..........................36
第一节昆明GD银行社区银行宏观环境............................36
一、政策环境.........................36
二、经济环境...........................37
第五章昆明GD银行社区银行发展战略.................................45
第一节国内社区银行发展经验借鉴...............................45
一、民生银行社区银行......................................45
二、浦发银行社区银行.................................46
第五章昆明GD银行社区银行发展战略
第一节国内社区银行发展经验借鉴
一、民生银行社区银行
民生银行是最早使用社区银行的商业银行之一，自2013年以来在建设速度和数量上也处于领先地位。民生银行将其运营的社区银行精准定位为“金融便利店”，其主要是采取“自助银行+员工”的经营方式。概括性总结该社区银行的具体发展情况，可参考以下几点经验：
一、民生银行运营的社区银行服务于当地各大社区，把当地居民群众作为主要客户，为群众提供各种便捷的金融服务。随着社区银行的发展，其营业时间也在根据群众需要不断做出更改，从正常营业时间根据客户需求更改为延迟营业再更改为延迟停业。在店内24小时自助机的基础之上，社区银行的工作人员的工作时间由19:00变更至20:00，营业时间延长一个小时。于此同时，民生银行运营的社区银行还针对性的为居民提供专属金融产品，比如社区银行存贷一体银行卡、社区银行专属资产管理、社区银行专属信用贷款等丰富的产品。
二、民生银行运营的社区银行与当地社区地产及政务平台合作推出各项便民服务。居民在社区银行不仅可以通过银行卡进行支付水电、煤气、房产、电话等日常生活相关费用，而且还可以预订公交车票、电影票、火车票等。凭借多样化和优质的服务，居民可以在社会银行上高效便捷地管理许多日常生活相关事项。
三、民生银行运营的社区银行非常注重跨界联盟，社区银行通过与周边商家进行合作，来拓展自身业务。通过与社区周边2公里范围以内相关附属机构展开合作，打造利益共同体，实现银行、客户、加盟商三方互利共赢。于此同时，社区银行通过提供公益性讲座和免费的体验，为居民提供正确的其他行业相关知识。让民生银行的客户享受到一定的额外附加福利。 ........................
第六章结论与展望
第一节研究结论
近年来，我国社区银行进入到了发展的快车道，一步步成为国家金融体系中的重要组成部分，实际上早在很多年前，社区银行在美国等西方发达国家早已发展成熟，有着一套完善的社区银行制度体系，相较于国外，我国的社区银行就如同刚刚出生的婴儿一样，还在蹒跚学步，没有较为成熟的制度及一个成功的典范作为参考，各家银行都还处于在黑暗中摸索前进的阶段，同时加上互联网对传统银行业的冲击，以及自2020年开始我国进入到后疫情时代，各行各业百废待兴。面对如此严峻的环境形势，社区银行唯有结合自身特点，借鉴国内外优秀经验，强化自身盈利水平，才能突破困境。
本文以昆明GD银行辖内所属社区银行为研究对象，具有较强的针对性及重要的现实意义，并给出了以下几个方面的优化建议。
（一）优化社区银行管理制度是社区银行发展的前提，一套完善的社区银行管理制度，集考核制度、人员制度、风控制度、财务制度等于一体，保证了社区银行的日常运营工作的顺利展开。
（二）优秀的制度需要专业的人员来进行执行，优秀的业绩一样需要充足的人员才能完成，人员的优化配置以及人才的培养对于小规模经营的社区银行来说尤为重要。
（三）明确市场定位，走特色化发展道路是社区银行的必经之路，通过特色化、差异化的产品服务，区别于传统支行，才能最大限度的获取客户，创造利润。
（四）优化营销服务，打造智能服务、线上服务模式，面对互联网的冲击传统银行业务需要做出创新、做出改变，互联网不仅仅是威胁，更是工具，是助力，社区银行需要紧跟时代的发展。
参考文献（略）