邮储银行M分行服务小微企业的信贷业务模式创新策略研究
时间：2021-05-11 来源：www.jbevzenko.com
本文通过研究，将目光逐渐扩展到其他商业银行的小微企业客户的业务创新服务中。小微企业顾客在商业银行的客户角色已经发生了根本性的转变，他们不再只是商业银行的商品和服务的被动接受者，他们希望与银行有更多的互动和交流，同时也越来越主动地参与到银行方面的价值创造过程当中。
第一章 绪论
第一节 研究背景
一、小微企业划分标准逐渐规范
2011 年时，多部委联合发布的一则通知，标志着我国企业进入了明确划型的时代。国内的企业组织开始按照规模大小、经营支出、利润总和以及员工数量等多重标准，进行明确细致的区分。随着中小微企业发展过程一直加快，划分标准也出现了相应变化。2017 年，国内相关政府机构对中小微企业的具体界定范围有了更为明晰的准则。2019年起，我国针对纳税额不高于 300 万元，且从业人员不超过 300 人、资产不高于 5 千万的企业定义为小型微利企业。能够看出，小微企业的划型标准在逐渐规范，这是利于小微企业久远发展的重要措施。
二、小微企业对区域经济起到主导推动作用
从我国企业的总体情况来看，大型企业及中型企业在全国各地区的比重较低，中小型企业乃至微型企业才是地区经济发展的主力贡献群体。一方面，尽管大中型企业的规模大，人员多，产能高，但是相对而言，小微企业由于数量庞大且散布密集，一直是经济界和各学者的研究热点；另一方面，我国对小微企业的帮扶力度一直在加大，希望进一步激发小微企业的活力。李克强总理在人大会议上提出了通过降低融资利率的方式，帮扶小微企业不断成长，说明国家对于小微企业融资价格、途径手段等细节始终保持关注。2020 年起，中国人民银行更是通过政策战略、货币手段、机构引导等途径，进一步为实体经济发展提速，特别是针对小微企业和民营企业组织等提出了信贷支持利好战略。按照有关的数据显示，小微企业的信贷服务可得性、覆盖规模不断提升，企业融资时所需的成本持续走低。
所以向小微企业提供信贷业务的施行主体--银行，也需要把更多的注意力聚焦到小微企业上。小微企业的储蓄存款业务、各类贷款业务都支撑着区域银行的发展，所以银行应该注重小微企业的信贷服务品质及产品对接，在产品研发和业务拓展上持续发力创新，以满足小微企业客户群体既持续又日益变化的信贷需求。
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第二节 研究目的与意义
一、研究目的
为探讨小微企业信贷业务模式的发展创新，选定了邮储银行作为研讨对象，对邮储银行服务小微企业客户的信贷业务模式进行详细的分析，并以价值共创为视角，提出相应的创新策略。
（一）对现有研究理论成果进行整体、深入的梳理分析
经过对文献的查阅和梳理，在现有的研究成果中，大多是把具体案例的实际情况进行归纳、梳理、整合后得出较为抽象的理论结论，研究的方向不具有针对性、深入性，研究呈现出“散”而不“整”、“泛”而不“精”的态势，所以针对小微企业信贷业务模式的运用方面，有必要做出的细节研究，基于理论再创新，形成新的分析框架。
（二）深入研究小微企业信贷业务模式
在当前市场大环境下，国内经济高质量、稳定且快速的增长离不开小微企业的重大推动作用，而小微企业所面临资金融通的渠道窄、选择少等问题，也引起了国内金融业领域的关注。当下，存贷利差收窄、利率市场化完成、监管形势越来越严峻，各商业银行也都在主动的推进业务转型，寻找新的盈利点。研究内容有助于深入研究小微企业信贷业务模式，为其今后的发展提供更多的方向和新思路。
（三）结合价值共创视角进行模式创新研究
通过对价值共创理论和相应的价值共创模型进行研究，从该创新切入点着手，为小微企业信贷研究拓展延伸出新的方向和思路。同时，结合实际案例，对邮储银行现有的信贷业务模式进行分析，简述目前存在的问题和其产生的原因，并在价值共创视角下，提出目前银行和企业间相互作用的着力点，用于指导建设新的业务模式，提出新的研究成果。
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第二章 理论基础与分析框架
第一节 价值共创
价值共创理论是 21 世纪才发展出来的理论。发展的原因在于目前互联网时代背景下，各个行业都意识到原有的业务模式需要改进。在我国，近年来提出“互联网+”的业务思维，指导我国的行业发生巨大变化。从业者开始自觉运用互联网思维，支撑起现有的业务发展。与客户共生价值、共同提升的价值观即价值共创理论对目前各行业发展都起到了很好的理论支持作用。目前，价值共创的研究还处于理论研究的初期，接下来从目前价值共创理论出发，综合主要提出者和各类国内外学者对于价值共创理论的研究，对理论进行整理并且进行综述。
一、价值共创的概念、内涵及分类
在目前学者对于价值共创理论的研究中，持不同观点的学者提出了不同的理论界定和解释，所以需要全面的学习和了解价值共创理论。
（一）价值共创的概念
目前，价值共创概念被认为是由学者 Normann 与 Ramirez 于 1993 年提出的。1993 年，Normann 和 Ramirez 两位专家经过分析研究，将价值共创这一理论概念进行了粗略模糊的领域概括和方向界定，被当下学者们普遍认定为是该理论的最早出现时间。价值的创造方式已经从单一的生产制造转向了双方共同作用的结果，可以简单的理解为产品的供应方可以和购买方一起为产品增加价值，这种理念明确了消费群体和供应群体都可以对价值创造贡献一定的力量。在 1999 年，价值共创的概念才被明确的定义下来，两位学者认为业务合作的双方进行价值创造与再创造的过程即价值共创。
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第二节 服务小微企业的信贷业务模式
一、服务小微企业的信贷业务模式含义
查询了相关文献资料后，对本次研究所涉及的银行业的金融服务及对小微企业所开展的金融服务、相应的体系架构方案等都进行了一系列的概念界定和内容阐述。
（一）商业银行金融业务的定义
国内银行目前的行业主体呈现出多元化发展的状况，较为常见的有国家直接管控的大型银行、全资银行等模式，也存在一些地产公司或商业龙头旗下的私有银行。而对商业银行的信贷业务的定义，参考了莫扶民（2011）对于商业银行的金融业务的定义，将商业银行的分类标准设定为银行对客户提供的金融服务类型，并据此将商业银行划分为以下五种较构架。
.............................
第三章 服务小微企业的邮储银行信贷业务分析............................211
第一节 邮储银行.....................................21
一、邮储银行简介...............................21
二、邮储银行经营状况分析..............................21
第四章 M 分行服务小微企业的案例分析..............................27
第一节 M 分行服务小微企业客户的信贷业务情况….....................27
一、M 分行小微企业客户的信贷业务概述...........................27
二、M 分行小微企业信贷业务运营情况............................28
第五章 M 分行服务小微企业的案例研究发现.....................34
第一节 小微企业信贷业务模式价值共创机制............................34
一、以服务为核心理念的价值共创视角..........................34
二、以体验为核心理念的价值共创视角.................................34
第六章 创新策略与实施保障
第一节 创新策略
一、组建专营机构、组织构架优化
受国家政策影响，商业银行需要成立针对中小型企业组织的相应专营部门。虽然邮储银行已经成立了相应的小微企业信贷业务事业部制，但其内在核心仍然是以产品为导向的逻辑理念，“为客户服务”的核心思想尚未得到完整的贯彻落实；同时，尽管邮储银行按照离行式专营机构业务模式成立了小微企业事业部，但仍处于权责、人事交接混沌的阶段，M 分行多年来摸索出的客户关系网络和销售途径，没有在该事业部发挥应有的作用。从人事角度来说，员工职责划分不明确，容易造成身兼数职且无法专精的现象出现，部门经营管理标准的缺失容易造成员工内部争夺客户资源的现象出现。
因此，邮储银行应针对小微企业事业部现有的不足和问题缺陷，尽快调整改善部门的管理体系框架，结合自身的实际情况对业务模式做出有效调整，调整的重点在于理清、理顺部门内部人力、权力和责任之间的相互关系，打造专业、独立的小微企业客户服务团队，结合 M 分行现有的客户关系网络和销售途径，实现小微企业部门能够统一化、独立化的进行运营管理、风险把控。在这方面，建议邮储银行充分参考国内已有的实际应用案例成果，进行相应部门管理体系框架优化。
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第七章 研究结论与展望
第一节 论文结论与启示
一、结论
通过对目前金融大环境的分析，同时通过对国内外理论文献进行梳理，形成理论基础，通过对价值共创理论和相应的价值共创模型进行研究，为价值共创的研究视角向提供研究思路。在对价值共创理论的实际应用案例进行研究调研后，为邮储银行面向小微企业这个目标客户群体所推出的信贷业务办理现状进行了分析，随后简述目前存在的问题和其产生的原因，通过价值共创的视角提出目前银行和企业间互相的作用，指导建设新模式的思想，并得出以下研究结论：
第一，客户成为信贷业务模式的参与者，有助于银行与客户彼此助力，实现更高价值。总体来说，要想构建消费者的特殊体验，就需要消费者和银行之间充分了解，这样银行可以准确把握消费者的消费行为偏好，更好满足其需求，并通过加大沟通互动力度来创造更多的接触点，帮助银行获取更多客户的信息数据积累，帮助客户获得关于信贷产品等在内的消息，让双方形成透明度高的信息交换。
第二，量化评分表有助于提升小微企业的信贷业务服务模式。通过前文综述，建立了银企互动关系前置及评估表，对银企互动关系进行量化研究。在企业组织和实际控制人的基本情况、企业组织经营管理实际情况、企业组织的财务状况、未来发展评估、与邮储银行合作关系评估等多种指标的基础上，设计了综合的评分表，通过使用评分表完成了银企互动前置的工作，也实现了价值共创。
第三，构建新的小微企业信贷业务模式，将会使商业银行与小微企业的关系更加紧密。通过结合价值共创为导向的小微企业信贷业务模式具有一定的优势，包括但不限于增加银行和企业客户间的互动合作、推进商业银行的业务开展及彼此双方的价值提升。通过价值共创理论的指导，可以增加银行企业间的互动合作。通过一些平台工具信息化手段收集客户信息，为客户提供交流合作的渠道。这是一个共享经济的时代，通过价值共创理论的深入，将会使小微企业客户和邮储银行的关系将更加紧密，这对业务的开展推进起到了至关重要的作用。
参考文献（略）
第一章 绪论
第一节 研究背景
一、小微企业划分标准逐渐规范
2011 年时，多部委联合发布的一则通知，标志着我国企业进入了明确划型的时代。国内的企业组织开始按照规模大小、经营支出、利润总和以及员工数量等多重标准，进行明确细致的区分。随着中小微企业发展过程一直加快，划分标准也出现了相应变化。2017 年，国内相关政府机构对中小微企业的具体界定范围有了更为明晰的准则。2019年起，我国针对纳税额不高于 300 万元，且从业人员不超过 300 人、资产不高于 5 千万的企业定义为小型微利企业。能够看出，小微企业的划型标准在逐渐规范，这是利于小微企业久远发展的重要措施。
二、小微企业对区域经济起到主导推动作用
从我国企业的总体情况来看，大型企业及中型企业在全国各地区的比重较低，中小型企业乃至微型企业才是地区经济发展的主力贡献群体。一方面，尽管大中型企业的规模大，人员多，产能高，但是相对而言，小微企业由于数量庞大且散布密集，一直是经济界和各学者的研究热点；另一方面，我国对小微企业的帮扶力度一直在加大，希望进一步激发小微企业的活力。李克强总理在人大会议上提出了通过降低融资利率的方式，帮扶小微企业不断成长，说明国家对于小微企业融资价格、途径手段等细节始终保持关注。2020 年起，中国人民银行更是通过政策战略、货币手段、机构引导等途径，进一步为实体经济发展提速，特别是针对小微企业和民营企业组织等提出了信贷支持利好战略。按照有关的数据显示，小微企业的信贷服务可得性、覆盖规模不断提升，企业融资时所需的成本持续走低。
所以向小微企业提供信贷业务的施行主体--银行，也需要把更多的注意力聚焦到小微企业上。小微企业的储蓄存款业务、各类贷款业务都支撑着区域银行的发展，所以银行应该注重小微企业的信贷服务品质及产品对接，在产品研发和业务拓展上持续发力创新，以满足小微企业客户群体既持续又日益变化的信贷需求。
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第二节 研究目的与意义
一、研究目的
为探讨小微企业信贷业务模式的发展创新，选定了邮储银行作为研讨对象，对邮储银行服务小微企业客户的信贷业务模式进行详细的分析，并以价值共创为视角，提出相应的创新策略。
（一）对现有研究理论成果进行整体、深入的梳理分析
经过对文献的查阅和梳理，在现有的研究成果中，大多是把具体案例的实际情况进行归纳、梳理、整合后得出较为抽象的理论结论，研究的方向不具有针对性、深入性，研究呈现出“散”而不“整”、“泛”而不“精”的态势，所以针对小微企业信贷业务模式的运用方面，有必要做出的细节研究，基于理论再创新，形成新的分析框架。
（二）深入研究小微企业信贷业务模式
在当前市场大环境下，国内经济高质量、稳定且快速的增长离不开小微企业的重大推动作用，而小微企业所面临资金融通的渠道窄、选择少等问题，也引起了国内金融业领域的关注。当下，存贷利差收窄、利率市场化完成、监管形势越来越严峻，各商业银行也都在主动的推进业务转型，寻找新的盈利点。研究内容有助于深入研究小微企业信贷业务模式，为其今后的发展提供更多的方向和新思路。
（三）结合价值共创视角进行模式创新研究
通过对价值共创理论和相应的价值共创模型进行研究，从该创新切入点着手，为小微企业信贷研究拓展延伸出新的方向和思路。同时，结合实际案例，对邮储银行现有的信贷业务模式进行分析，简述目前存在的问题和其产生的原因，并在价值共创视角下，提出目前银行和企业间相互作用的着力点，用于指导建设新的业务模式，提出新的研究成果。
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第二章 理论基础与分析框架
第一节 价值共创
价值共创理论是 21 世纪才发展出来的理论。发展的原因在于目前互联网时代背景下，各个行业都意识到原有的业务模式需要改进。在我国，近年来提出“互联网+”的业务思维，指导我国的行业发生巨大变化。从业者开始自觉运用互联网思维，支撑起现有的业务发展。与客户共生价值、共同提升的价值观即价值共创理论对目前各行业发展都起到了很好的理论支持作用。目前，价值共创的研究还处于理论研究的初期，接下来从目前价值共创理论出发，综合主要提出者和各类国内外学者对于价值共创理论的研究，对理论进行整理并且进行综述。
一、价值共创的概念、内涵及分类
在目前学者对于价值共创理论的研究中，持不同观点的学者提出了不同的理论界定和解释，所以需要全面的学习和了解价值共创理论。
（一）价值共创的概念
目前，价值共创概念被认为是由学者 Normann 与 Ramirez 于 1993 年提出的。1993 年，Normann 和 Ramirez 两位专家经过分析研究，将价值共创这一理论概念进行了粗略模糊的领域概括和方向界定，被当下学者们普遍认定为是该理论的最早出现时间。价值的创造方式已经从单一的生产制造转向了双方共同作用的结果，可以简单的理解为产品的供应方可以和购买方一起为产品增加价值，这种理念明确了消费群体和供应群体都可以对价值创造贡献一定的力量。在 1999 年，价值共创的概念才被明确的定义下来，两位学者认为业务合作的双方进行价值创造与再创造的过程即价值共创。
第二节 服务小微企业的信贷业务模式
一、服务小微企业的信贷业务模式含义
查询了相关文献资料后，对本次研究所涉及的银行业的金融服务及对小微企业所开展的金融服务、相应的体系架构方案等都进行了一系列的概念界定和内容阐述。
（一）商业银行金融业务的定义
国内银行目前的行业主体呈现出多元化发展的状况，较为常见的有国家直接管控的大型银行、全资银行等模式，也存在一些地产公司或商业龙头旗下的私有银行。而对商业银行的信贷业务的定义，参考了莫扶民（2011）对于商业银行的金融业务的定义，将商业银行的分类标准设定为银行对客户提供的金融服务类型，并据此将商业银行划分为以下五种较构架。
第三章 服务小微企业的邮储银行信贷业务分析............................211
第一节 邮储银行.....................................21
一、邮储银行简介...............................21
二、邮储银行经营状况分析..............................21
第四章 M 分行服务小微企业的案例分析..............................27
第一节 M 分行服务小微企业客户的信贷业务情况….....................27
一、M 分行小微企业客户的信贷业务概述...........................27
二、M 分行小微企业信贷业务运营情况............................28
第五章 M 分行服务小微企业的案例研究发现.....................34
第一节 小微企业信贷业务模式价值共创机制............................34
一、以服务为核心理念的价值共创视角..........................34
二、以体验为核心理念的价值共创视角.................................34
第六章 创新策略与实施保障
第一节 创新策略
一、组建专营机构、组织构架优化
受国家政策影响，商业银行需要成立针对中小型企业组织的相应专营部门。虽然邮储银行已经成立了相应的小微企业信贷业务事业部制，但其内在核心仍然是以产品为导向的逻辑理念，“为客户服务”的核心思想尚未得到完整的贯彻落实；同时，尽管邮储银行按照离行式专营机构业务模式成立了小微企业事业部，但仍处于权责、人事交接混沌的阶段，M 分行多年来摸索出的客户关系网络和销售途径，没有在该事业部发挥应有的作用。从人事角度来说，员工职责划分不明确，容易造成身兼数职且无法专精的现象出现，部门经营管理标准的缺失容易造成员工内部争夺客户资源的现象出现。
因此，邮储银行应针对小微企业事业部现有的不足和问题缺陷，尽快调整改善部门的管理体系框架，结合自身的实际情况对业务模式做出有效调整，调整的重点在于理清、理顺部门内部人力、权力和责任之间的相互关系，打造专业、独立的小微企业客户服务团队，结合 M 分行现有的客户关系网络和销售途径，实现小微企业部门能够统一化、独立化的进行运营管理、风险把控。在这方面，建议邮储银行充分参考国内已有的实际应用案例成果，进行相应部门管理体系框架优化。
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第七章 研究结论与展望
第一节 论文结论与启示
一、结论
通过对目前金融大环境的分析，同时通过对国内外理论文献进行梳理，形成理论基础，通过对价值共创理论和相应的价值共创模型进行研究，为价值共创的研究视角向提供研究思路。在对价值共创理论的实际应用案例进行研究调研后，为邮储银行面向小微企业这个目标客户群体所推出的信贷业务办理现状进行了分析，随后简述目前存在的问题和其产生的原因，通过价值共创的视角提出目前银行和企业间互相的作用，指导建设新模式的思想，并得出以下研究结论：
第一，客户成为信贷业务模式的参与者，有助于银行与客户彼此助力，实现更高价值。总体来说，要想构建消费者的特殊体验，就需要消费者和银行之间充分了解，这样银行可以准确把握消费者的消费行为偏好，更好满足其需求，并通过加大沟通互动力度来创造更多的接触点，帮助银行获取更多客户的信息数据积累，帮助客户获得关于信贷产品等在内的消息，让双方形成透明度高的信息交换。
第二，量化评分表有助于提升小微企业的信贷业务服务模式。通过前文综述，建立了银企互动关系前置及评估表，对银企互动关系进行量化研究。在企业组织和实际控制人的基本情况、企业组织经营管理实际情况、企业组织的财务状况、未来发展评估、与邮储银行合作关系评估等多种指标的基础上，设计了综合的评分表，通过使用评分表完成了银企互动前置的工作，也实现了价值共创。
第三，构建新的小微企业信贷业务模式，将会使商业银行与小微企业的关系更加紧密。通过结合价值共创为导向的小微企业信贷业务模式具有一定的优势，包括但不限于增加银行和企业客户间的互动合作、推进商业银行的业务开展及彼此双方的价值提升。通过价值共创理论的指导，可以增加银行企业间的互动合作。通过一些平台工具信息化手段收集客户信息，为客户提供交流合作的渠道。这是一个共享经济的时代，通过价值共创理论的深入，将会使小微企业客户和邮储银行的关系将更加紧密，这对业务的开展推进起到了至关重要的作用。
参考文献（略）
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