徽商银行A分行中小企业贷款风险管理优化研究
时间：2021-04-26 来源：www.jbevzenko.com
本文通过对徽商银行 A 分行的发展现状、在信贷业务中所遇到的问题和存在的风险进行分析，并提出相应措施进行优化，从贷前、贷中、贷后、风险管理、大数据技术应用等多个方面进行优化。在这个过程中，我们必须要清楚地认识到，其并不是由独立的个体所组成的，而是一个整体，缺少任何一个环节都不是完整的信贷风险管理。
第一章 绪论
第一节 中小企业贷款风险研究背景及意义
一、研究背景
2018 年全国政协副主席马培华在中小企业大会开幕式中提到：随着中国改革开放取得初步成效，在经济增长的驱动下，拉动国内中小企业朝着快速发展方向前进。我国近些年开始出台大量的政策，希望能够扶持中小企业更好发展，政府也开始重视中小企业在经济发展中的作用，因此使其融资环境得以好转，融资规模也不断扩大。截止到 2019 年底，我国中小企业对于国家财政收入的总贡献率超过了百分之五十，国内生产总值、固定资产投资、外商直接投资这三项指标占据总指标的六成以上，新产品与技术创新占据该指标七成，并且在新增就业指标中所做出的贡献超过百分之九十，吸纳城镇人口中百分八十的人口。随着经济全球化进一步推进，要素与资源之间有着更加频繁的流动频率、拉动世界一体化步伐加快、促进人类命运共同体建立、保证全球分工明确，中小企业也成为当前世界发展中重要的组成部分。从以上讲话可以看出中小企业是世界各国经济发展不可或缺的重要组成部分，但想要保证中小企业快速发展与健康成长，需要为其提供大量的资金作为扶持手段，根据调查研究可知，截止到 2019 年底，我国中小企业贷款额度高达 25.88 万亿元，部分农村商业银行与地方性商业银行都为我国中小企业发展提供支持。近年来，按照国家政策要求，国有大银行普惠型中小企业贷款每年须增长 40%以上。国有大银行均以此次政策为契机，将优先发展中小企业信贷业务作为扩宽业务渠道、抢占市场份额的武器，但与大企业相比，中小企业抗风险能力相对较弱，缺乏较强的实力，在发展过程中极易受到市场环境与宏观经济政策影响，因此如何对银行风险进行控制，成为一个严肃内容。我国中小企业在银行融资过程中面对的问题主要包括下述几种：
一是融资困难。因为中小企业有着较大的经营波动情况、生产与资金规模都较小、缺乏良好抗风险能力、企业内部未能保证各项管理制度的健全性等，因此就与银行所发布的信贷风险管理要求难以符合，最终使得中小企业融资困难。融资难也主要体现在三个方面：首先准入难。在经济下滑阶段，各商业银行开始对于中小企业准入条件变得更加严格，其中包括存量客户续贷操作、严格准入新拓展客户、谨慎准入异地客户等，这些准入措施的大力推行，都是中小企业面临融资困难的问题；其次是担保困难。商业银行所推行中小企业融资方法有两种，一种是保证担保，另一种为抵押担保，但是从当前实情来看，满足银行所提出要求的抵押物较为有限。
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第二节 国内外研究综述
一、国外研究现状
在世界范围内，关于中小企业信贷发展主要集中在上个世纪七十年代左右，各国为了改变地区贫穷、落后情况，选择发展落后的手工业、农业，但是因为中小企业自身存在特殊性，所以难以对其风险问题进行严格把控。一是关于银行信贷风险控制研究：Jose.A.G[1]在 2006 年的时候采用线性回归方法，对于中小企业所面临的风险因素进行详细研究，随后发现信用贷款风险主要受到贷款用途、贷款利率、企业资质、贷款额度与期限等影响；James Copestake[2]在 2007 年的时候对于伊朗、孟加拉国、埃及、印度进行深入分析，随后发现中小企业抵押物品的价值、贷款额度、贷款期限等会对中小企业信用贷款产生重要影响。Carroll 在 2007 年的时候针对银行信贷风险管理框架做出全新设计，其中包括对客户经理进行区域划分，设计委员会、贷款复核部、风险管理部等也按照职责进行划分。Udell 和 Berger[3]在 2009 年的时候分别提出了软信息与硬信息的概念，对其进行全新阐述。中小企业在融资过程中是否能够获得商业银行的批准，在一定情况下就是受到硬信息的影响，而软信息则是决定了中小企业关系型融资情况。PJiangpo[4]在 2010 年的时候着重研究中小企业融资困难问题，随后明确提出中小企业面对融资难的问题，主要是因为自身实力薄弱，因此会出现信用风险，而反过来看，融资困难也会导致中小企业发展受到阻碍，形成恶性循环情况。二是对于银行风险测度进行深入研究。Jerro 和 Turnbull[4]在 1998 年的时候通过构建与完善双因素模型，针对商业银行在进行贷款过程中所面临的影响因素与风险进行了详细的分析，并且提出关于预防中小企业信用贷款的主要内容，通过建立高度敏感模型与更加完善且透明的市场信息，来获取对应的违约参数，并且最终可以得出违约值。乔艾尔贝西斯在 2003 年的时候，提出了应当综合行业整体发展状况与个体经营单位，在这时需要从宏观与微观两个视角出发，全面的对商业所面临的风险细节做好考量，并且充分的找出贷款利率、贷款额度、贷款期限、绩效考核等之间的内在联系。Arping[5]在 2006 年的时候，明确指出风险转移方式与风险转移工具的应用，可以有效的转移信贷风险，银行通过购买长期或者短期的信用衍生品，使其风险得到转移，但是因为会延长信贷保护期限，不断降低银行在对偿债人行为的监督力度。
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第二章 中小企业信贷风险控制基本概念界定及相关理论概述
第一节 基本概念界定
一、中小企业贷款
中小企业贷款业务，是指银行向中小企业法定代表人或控股股东(社会自然人，以下简称借款人)发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的贷款，此概念与公司贷款、个人贷款一起构成商业银行的贷款业务，与个人贷款的主要区别是，借款方不一样。
二、信贷风险
信贷风险是指债务人由于各种原因导致无法偿还债务而造成的风险，也是信贷资产经营中的主要风险。信贷风险直接影响着银行的经济效益甚至运行情况，因此银行不仅要通过一系列的技术手段对信贷风险进行管理，更应该通过银行内部对贷款过程的控制与优化，不断完善贷款管理制度，从而最大限度地避免信贷风险。
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第二节 中小企业贷款业务遵循的原则及特点
一、中小企业贷款业务的原则
针对中小企业贷款以及信贷风险的相关定义我们列举出业务原则：
一是收益与风险相匹配原则。企业之所以要进行融资，就是为了能够扩大企业运营规模，从而使企业的经济效益不断得到提升，这样才能够使企业的价值达到最大。因此在融资之前，企业就要对融资收益进行预估，并不是融资越多越好，而是收益越高才越好。
二是融资规模量力而行原则。如上文所说，企业融资的金额并不是越大越好也非越多越好，如果融资金额过多或过大，无法用到实处，让企业背上过多的负债，无法持续其自身的良性经营，从而最终倒闭破产。
三是控制融资成本最低原则。企业在融资过程中注重效率，在影响效率的众多因素中，融资成本是其重中之重，因此融资成本的高低对于中小企业而言非常重要，其直接影响着中小企业选择何种方式进行融资。
四是遵循资本结构合理原则。所谓资本结构是指企业各种资本来源的构成及比例关系。
五是测算融资期限适宜原则。企业融资按照时间长短来划分，可分为短期融资和长期融资。一年期及以内的融资期限为短期融资，一年期以上的融资期限为长期融资，企业对短期融资还是长期融资的选择，主要取决于其融资的用途、成本等因素。
六是保持企业有控制权原则。一个企业的融资结构除了能够体现出企业现行收入分配方式的多寡，而且还能够体现企业的控制权，因此具有非常显著的企业治理功能。
七是选择最适合的融资方式原则。在目前的市场上，中小企业融资方式的选择是多种多样的，但是不同的融资方式也会有不同的特点，因此也会给企业带来不同的影响，而且这种融资方式所带来的影响最终会反映到对企业竞争力的影响上。
八是把握最佳融资机会原则。中小企业何时融资、怎样融资，这个寻找和判断融资机会的过程，也是企业在寻找相适应的内外部环境的机会与过程。
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第三章 中小企业信贷风险控制情况分析——以徽商银行 A 分行为例...............15
第一节 徽商银行 A 分行总体概况...........................15
第二节 徽商银行 A 分行中小企业信贷业务发展情况.........................15
第四章 徽商银行 A 分行中小企业信贷风险控制面临的问题.................20
第一节 风险管理理念与组织结构问题.............................20
一、落后的风险管理理念..........................20
二、复杂的风险管理体系............................20
第五章 完善徽商银行中小企业贷款业务风险控制的措施.....................25
第一节 风险管理理念优化.........................................25
一、培育优秀信贷风控文化.........................25
二、提高从业人员职业素养..............................25
第五章 完善徽商银行中小企业贷款业务风险控制的措施
第一节 风险管理理念优化
一、培育优秀信贷风控文化
想要成为一流企业，那么企业中也必须有一流文化。但是从当前实际情况来看，徽商银行 A 分行所在的城市中，共有多家国有商业银行以及股份制银行，这就使得各银行之间存在激烈竞争，于是各家银行与徽商银行 A 分行一样，都将业务发展的重心放在扩张自身规模与发展业务上，使得企业文化建设受到忽视，这也在一定程度上影响了徽商银行 A 分行的信贷风险管理工作的开展。因此我们需要充分的认识到提高银行文化软实力的重要性，这点并不比提高自身硬实力弱，银行的信贷风险控制文化本身就是银行实力的一部分，可以说是一种软文化，能够充分体现出银行当中的员工素质、风险偏好等因素，因此信贷风险管理工作在银行的整体工作中是具有极其重要价值的。徽商银行 A 分行应当利用多重措施使得文化中的信贷风险控制文化得到培养，在这时应当做到下述几点：一是打造良好氛围，在营造文化氛围过程中不能完全的依靠在办公区张贴标语这种方式，而是需要徽商银行 A 分行可以在市内的多个地方定期举办主题征文活动，主题应当围绕加强信贷风险管理而进行深入开展。二是需要加强职业之间的交流与合作力度，将现金信贷风险管理模式与方法加入其中；三是应当更好的落实中小企业在开展业务时的尽职免责措施。客户经理在对中小企业客户进行营销时，因为存在较高的风险，因此会出现畏难心理，该行在推行尽职免责措施时未能落实到位，一些客户经理即使在自身业务能力范围之内履行尽职要求与岗位职责，但是经过评价与调查后，也会被认为是出现不良贷款第一责任人，最终会被追究责任。在这时需要将尽职免责认定方法转变成客户经理举证已尽职调查，使得客户经理尽职调查工作得到肯定。
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第六章 结论与展望
第一节 结论
在政府的支持下，目前来看各大商业银行业都在提高对于中小企业信贷支持力度，但是也会凸显更加严重的信贷风险问题。商业银行盈利会受到多个因素影响，其中我们必须认识到提高信贷管理水平所具备的重要性。在本文中，笔者先从徽商银行A 分行所在城市经济特点出发，着重分析出中小企业在融资过程中出现的特点，随后深入的分析徽商银行 A 分行所在地信贷风险管理详情。随后笔者采用走访调查、查阅文献资料等多种方式，找到徽商银行 A 分行在信贷风险管理过程中暴露出的问题，最后提出针对性的解决措施，分别从贷前调查、贷中审查、贷后监控风险等五个角度，对其进行深入的分析，随后针对出现的问题进行全面的优化处理。在本文的研究中获得成果包括下述几种：
一是针对徽商银行 A 分行所在城市经济结构进行分析与研究后笔者发现，该市中小企业中民营企业长期占据主导地位，因此也会诞生出一些实力雄厚的大型民营企业。该市中大部分中小企业所选择融资模式有着一定的共性，并且也能充分展现出该市特点，结合这些特性问题与共性问题，可以从多个角度针对该市信贷风险管理情况进行深入的阐述，并且提出有利于徽商银行 A 分行降低贷款风险管理的方式。
二是在上文中，笔者简单介绍了银行客户经理在工作中可能会遇到的一些问题，并且总结出风险分类过于重视形式、规模准入门槛较高、采用“一刀切”方法、选择过于复杂的风险管理体系、风险管理理念较为落后等问题，在本文的后半部分也针对这些问题提出相应的建议及改善措施。
三是针对本文中所提到的诸多问题，本文也从多个维度对优化措施进行详细阐述。在风险管理理念优化过程中，需要提高银行员工综合素质、加强企业风控文化的宣传与培育、完善廉政建设等；在对贷前调查体系进行优化过程中，选择从三个方面进行优化，包括营销模式、调查流程以及调查方式；在贷中审查时选择从组合授权、差异化授权以及授权管理制度等方面提出优化措施；在优化贷后风险管理体系中，也会优化信贷资产减值测试模型与风险预警体系。在大数据应用过程中，提出引入大数据时要保持小心谨慎的态度，避免因信息不对称等问题带来更多风险。
参考文献（略）
第一章 绪论
第一节 中小企业贷款风险研究背景及意义
一、研究背景
2018 年全国政协副主席马培华在中小企业大会开幕式中提到：随着中国改革开放取得初步成效，在经济增长的驱动下，拉动国内中小企业朝着快速发展方向前进。我国近些年开始出台大量的政策，希望能够扶持中小企业更好发展，政府也开始重视中小企业在经济发展中的作用，因此使其融资环境得以好转，融资规模也不断扩大。截止到 2019 年底，我国中小企业对于国家财政收入的总贡献率超过了百分之五十，国内生产总值、固定资产投资、外商直接投资这三项指标占据总指标的六成以上，新产品与技术创新占据该指标七成，并且在新增就业指标中所做出的贡献超过百分之九十，吸纳城镇人口中百分八十的人口。随着经济全球化进一步推进，要素与资源之间有着更加频繁的流动频率、拉动世界一体化步伐加快、促进人类命运共同体建立、保证全球分工明确，中小企业也成为当前世界发展中重要的组成部分。从以上讲话可以看出中小企业是世界各国经济发展不可或缺的重要组成部分，但想要保证中小企业快速发展与健康成长，需要为其提供大量的资金作为扶持手段，根据调查研究可知，截止到 2019 年底，我国中小企业贷款额度高达 25.88 万亿元，部分农村商业银行与地方性商业银行都为我国中小企业发展提供支持。近年来，按照国家政策要求，国有大银行普惠型中小企业贷款每年须增长 40%以上。国有大银行均以此次政策为契机，将优先发展中小企业信贷业务作为扩宽业务渠道、抢占市场份额的武器，但与大企业相比，中小企业抗风险能力相对较弱，缺乏较强的实力，在发展过程中极易受到市场环境与宏观经济政策影响，因此如何对银行风险进行控制，成为一个严肃内容。我国中小企业在银行融资过程中面对的问题主要包括下述几种：
一是融资困难。因为中小企业有着较大的经营波动情况、生产与资金规模都较小、缺乏良好抗风险能力、企业内部未能保证各项管理制度的健全性等，因此就与银行所发布的信贷风险管理要求难以符合，最终使得中小企业融资困难。融资难也主要体现在三个方面：首先准入难。在经济下滑阶段，各商业银行开始对于中小企业准入条件变得更加严格，其中包括存量客户续贷操作、严格准入新拓展客户、谨慎准入异地客户等，这些准入措施的大力推行，都是中小企业面临融资困难的问题；其次是担保困难。商业银行所推行中小企业融资方法有两种，一种是保证担保，另一种为抵押担保，但是从当前实情来看，满足银行所提出要求的抵押物较为有限。
....................
第二节 国内外研究综述
一、国外研究现状
在世界范围内，关于中小企业信贷发展主要集中在上个世纪七十年代左右，各国为了改变地区贫穷、落后情况，选择发展落后的手工业、农业，但是因为中小企业自身存在特殊性，所以难以对其风险问题进行严格把控。一是关于银行信贷风险控制研究：Jose.A.G[1]在 2006 年的时候采用线性回归方法，对于中小企业所面临的风险因素进行详细研究，随后发现信用贷款风险主要受到贷款用途、贷款利率、企业资质、贷款额度与期限等影响；James Copestake[2]在 2007 年的时候对于伊朗、孟加拉国、埃及、印度进行深入分析，随后发现中小企业抵押物品的价值、贷款额度、贷款期限等会对中小企业信用贷款产生重要影响。Carroll 在 2007 年的时候针对银行信贷风险管理框架做出全新设计，其中包括对客户经理进行区域划分，设计委员会、贷款复核部、风险管理部等也按照职责进行划分。Udell 和 Berger[3]在 2009 年的时候分别提出了软信息与硬信息的概念，对其进行全新阐述。中小企业在融资过程中是否能够获得商业银行的批准，在一定情况下就是受到硬信息的影响，而软信息则是决定了中小企业关系型融资情况。PJiangpo[4]在 2010 年的时候着重研究中小企业融资困难问题，随后明确提出中小企业面对融资难的问题，主要是因为自身实力薄弱，因此会出现信用风险，而反过来看，融资困难也会导致中小企业发展受到阻碍，形成恶性循环情况。二是对于银行风险测度进行深入研究。Jerro 和 Turnbull[4]在 1998 年的时候通过构建与完善双因素模型，针对商业银行在进行贷款过程中所面临的影响因素与风险进行了详细的分析，并且提出关于预防中小企业信用贷款的主要内容，通过建立高度敏感模型与更加完善且透明的市场信息，来获取对应的违约参数，并且最终可以得出违约值。乔艾尔贝西斯在 2003 年的时候，提出了应当综合行业整体发展状况与个体经营单位，在这时需要从宏观与微观两个视角出发，全面的对商业所面临的风险细节做好考量，并且充分的找出贷款利率、贷款额度、贷款期限、绩效考核等之间的内在联系。Arping[5]在 2006 年的时候，明确指出风险转移方式与风险转移工具的应用，可以有效的转移信贷风险，银行通过购买长期或者短期的信用衍生品，使其风险得到转移，但是因为会延长信贷保护期限，不断降低银行在对偿债人行为的监督力度。
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第二章 中小企业信贷风险控制基本概念界定及相关理论概述
第一节 基本概念界定
一、中小企业贷款
中小企业贷款业务，是指银行向中小企业法定代表人或控股股东(社会自然人，以下简称借款人)发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的贷款，此概念与公司贷款、个人贷款一起构成商业银行的贷款业务，与个人贷款的主要区别是，借款方不一样。
二、信贷风险
信贷风险是指债务人由于各种原因导致无法偿还债务而造成的风险，也是信贷资产经营中的主要风险。信贷风险直接影响着银行的经济效益甚至运行情况，因此银行不仅要通过一系列的技术手段对信贷风险进行管理，更应该通过银行内部对贷款过程的控制与优化，不断完善贷款管理制度，从而最大限度地避免信贷风险。
第二节 中小企业贷款业务遵循的原则及特点
一、中小企业贷款业务的原则
针对中小企业贷款以及信贷风险的相关定义我们列举出业务原则：
一是收益与风险相匹配原则。企业之所以要进行融资，就是为了能够扩大企业运营规模，从而使企业的经济效益不断得到提升，这样才能够使企业的价值达到最大。因此在融资之前，企业就要对融资收益进行预估，并不是融资越多越好，而是收益越高才越好。
二是融资规模量力而行原则。如上文所说，企业融资的金额并不是越大越好也非越多越好，如果融资金额过多或过大，无法用到实处，让企业背上过多的负债，无法持续其自身的良性经营，从而最终倒闭破产。
三是控制融资成本最低原则。企业在融资过程中注重效率，在影响效率的众多因素中，融资成本是其重中之重，因此融资成本的高低对于中小企业而言非常重要，其直接影响着中小企业选择何种方式进行融资。
四是遵循资本结构合理原则。所谓资本结构是指企业各种资本来源的构成及比例关系。
五是测算融资期限适宜原则。企业融资按照时间长短来划分，可分为短期融资和长期融资。一年期及以内的融资期限为短期融资，一年期以上的融资期限为长期融资，企业对短期融资还是长期融资的选择，主要取决于其融资的用途、成本等因素。
六是保持企业有控制权原则。一个企业的融资结构除了能够体现出企业现行收入分配方式的多寡，而且还能够体现企业的控制权，因此具有非常显著的企业治理功能。
七是选择最适合的融资方式原则。在目前的市场上，中小企业融资方式的选择是多种多样的，但是不同的融资方式也会有不同的特点，因此也会给企业带来不同的影响，而且这种融资方式所带来的影响最终会反映到对企业竞争力的影响上。
八是把握最佳融资机会原则。中小企业何时融资、怎样融资，这个寻找和判断融资机会的过程，也是企业在寻找相适应的内外部环境的机会与过程。
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第三章 中小企业信贷风险控制情况分析——以徽商银行 A 分行为例...............15
第一节 徽商银行 A 分行总体概况...........................15
第二节 徽商银行 A 分行中小企业信贷业务发展情况.........................15
第四章 徽商银行 A 分行中小企业信贷风险控制面临的问题.................20
第一节 风险管理理念与组织结构问题.............................20
一、落后的风险管理理念..........................20
二、复杂的风险管理体系............................20
第五章 完善徽商银行中小企业贷款业务风险控制的措施.....................25
第一节 风险管理理念优化.........................................25
一、培育优秀信贷风控文化.........................25
二、提高从业人员职业素养..............................25
第五章 完善徽商银行中小企业贷款业务风险控制的措施
第一节 风险管理理念优化
一、培育优秀信贷风控文化
想要成为一流企业，那么企业中也必须有一流文化。但是从当前实际情况来看，徽商银行 A 分行所在的城市中，共有多家国有商业银行以及股份制银行，这就使得各银行之间存在激烈竞争，于是各家银行与徽商银行 A 分行一样，都将业务发展的重心放在扩张自身规模与发展业务上，使得企业文化建设受到忽视，这也在一定程度上影响了徽商银行 A 分行的信贷风险管理工作的开展。因此我们需要充分的认识到提高银行文化软实力的重要性，这点并不比提高自身硬实力弱，银行的信贷风险控制文化本身就是银行实力的一部分，可以说是一种软文化，能够充分体现出银行当中的员工素质、风险偏好等因素，因此信贷风险管理工作在银行的整体工作中是具有极其重要价值的。徽商银行 A 分行应当利用多重措施使得文化中的信贷风险控制文化得到培养，在这时应当做到下述几点：一是打造良好氛围，在营造文化氛围过程中不能完全的依靠在办公区张贴标语这种方式，而是需要徽商银行 A 分行可以在市内的多个地方定期举办主题征文活动，主题应当围绕加强信贷风险管理而进行深入开展。二是需要加强职业之间的交流与合作力度，将现金信贷风险管理模式与方法加入其中；三是应当更好的落实中小企业在开展业务时的尽职免责措施。客户经理在对中小企业客户进行营销时，因为存在较高的风险，因此会出现畏难心理，该行在推行尽职免责措施时未能落实到位，一些客户经理即使在自身业务能力范围之内履行尽职要求与岗位职责，但是经过评价与调查后，也会被认为是出现不良贷款第一责任人，最终会被追究责任。在这时需要将尽职免责认定方法转变成客户经理举证已尽职调查，使得客户经理尽职调查工作得到肯定。
第六章 结论与展望
第一节 结论
在政府的支持下，目前来看各大商业银行业都在提高对于中小企业信贷支持力度，但是也会凸显更加严重的信贷风险问题。商业银行盈利会受到多个因素影响，其中我们必须认识到提高信贷管理水平所具备的重要性。在本文中，笔者先从徽商银行A 分行所在城市经济特点出发，着重分析出中小企业在融资过程中出现的特点，随后深入的分析徽商银行 A 分行所在地信贷风险管理详情。随后笔者采用走访调查、查阅文献资料等多种方式，找到徽商银行 A 分行在信贷风险管理过程中暴露出的问题，最后提出针对性的解决措施，分别从贷前调查、贷中审查、贷后监控风险等五个角度，对其进行深入的分析，随后针对出现的问题进行全面的优化处理。在本文的研究中获得成果包括下述几种：
一是针对徽商银行 A 分行所在城市经济结构进行分析与研究后笔者发现，该市中小企业中民营企业长期占据主导地位，因此也会诞生出一些实力雄厚的大型民营企业。该市中大部分中小企业所选择融资模式有着一定的共性，并且也能充分展现出该市特点，结合这些特性问题与共性问题，可以从多个角度针对该市信贷风险管理情况进行深入的阐述，并且提出有利于徽商银行 A 分行降低贷款风险管理的方式。
二是在上文中，笔者简单介绍了银行客户经理在工作中可能会遇到的一些问题，并且总结出风险分类过于重视形式、规模准入门槛较高、采用“一刀切”方法、选择过于复杂的风险管理体系、风险管理理念较为落后等问题，在本文的后半部分也针对这些问题提出相应的建议及改善措施。
三是针对本文中所提到的诸多问题，本文也从多个维度对优化措施进行详细阐述。在风险管理理念优化过程中，需要提高银行员工综合素质、加强企业风控文化的宣传与培育、完善廉政建设等；在对贷前调查体系进行优化过程中，选择从三个方面进行优化，包括营销模式、调查流程以及调查方式；在贷中审查时选择从组合授权、差异化授权以及授权管理制度等方面提出优化措施；在优化贷后风险管理体系中，也会优化信贷资产减值测试模型与风险预警体系。在大数据应用过程中，提出引入大数据时要保持小心谨慎的态度，避免因信息不对称等问题带来更多风险。
参考文献（略）
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