A商业银行业务转型创新策略研究
时间：2021-01-03 来源：www.jbevzenko.com
笔者首先简单介绍了 A 商业银行的相关信息，分析了 A 商业银行在业务转型创新方面所面临的问题，找出 A 商业银行在新兴阶段商业转型的优势、劣势、机遇和威胁，提出 A 商业银行业务转型创新的必要性，同时对 A 商业银行业务转型创新的探索进行描述，针对 A 商业银行业务转型创新的探索提出 A 商业银行业务转型创新方面存在的问题，并制定出具有针对性的具体的策略，为其他商业银行的业务转型创新提供决策参考，有助于为商业银行业务转型发展探明发展道路与发展方向。
第一章 绪论
1.1 研究背景
随着互联网的发展，互联网用户的越来越多，互联网经济体量的越来越大，同时金融科技飞速崛起，并在实际生活当中得到广泛的应用，金融科技正在悄无声息地改变着传统以商业银行为主体的金融格局。在国内第三方支付、网络融资等新兴金融业务形态的出现强烈冲击着传统商业银行的核心业务，对商业银行的核心领域造成强大压力。其次，传统商业银行业务出现了严重的同质化发展趋势，国内金融企业的竞争越来越激烈，商业银行的高风险业务受到金融市场的强力监管，在强监管环境之下商业银行的信贷业务约束更加严格。随着利率市场化的深入，商业银行的原来的利润空间受到威胁。贷款利率市场化不断加大商业银行的利率风险，商业银行对于资金的流动性管理变的更加复杂和困难。最后，在信息化和科技水平不断提升的背景下，如何实现现代化银行转型已经成为了传统商业银行发展的重要内容，注重金融科技的运用实现商业银行业务的创新与发展的研究对于优化银行的管理水平和提高银行的竞争力有着积极地影响。商业银行现在正处在前所未有的时代变革环境中，当前环境对于商业银行不仅是一个非常大的挑战，这也给商业银行带来了前所未有的机遇。
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1.2 研究目的和意义
1.2.1 研究目的
本文以 A 商业银行为案例，根据其面临的内外部环境分析其业务转型创新的必要，然后介绍 A 商业银行业务转型创新探索，指出了当前环境下 A 商业银行业务转型创新存在的若干问题和原因，同时制定了 A 商业银行业务转型创新策略，从个案到普适性，对 A 商业银行业务转型创新进行思考，为其他商业银行转型创新提供参考。
1.2.2 研究意义
理论意义：本文通过对业务转型的研究不仅加深了对金融理论知识的理解，还补充完善了与商业银行业务转型相关的参考文献。本文通过个案分析为视角，对商业银行转型创新进行理论探索，通过解决商业银行转型创新中存在的问题，为商业银行的业务转型创新提供了理论支持。
现实意义：本文首先通过对 A 商业银行的环境的分析，提出业务转型创新的必要性，同时分析 A 商业银行业务转型创新的探索，分析 A 商业银行在业务转型过程中存在的问题以及问题的原因，并结合银行自身特征制定出具有针对性的策略建议，为其他商业银行的业务转型创新提供决策参考，有助于为商业银行业务转型发展探明发展道路与发展方向。
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第二章 理论基础和文献综述
2.1 理论基础
2.1.1 SWOT 理论
SWOT 分析法是一种分析企业所处环境的系统性的分析方法，不仅对内部的优势、劣势进行分析，而且对企业面临的外部机遇与挑战进行分析，通过 SWOT分析可以找出企业的核心竞争力，帮助企业更好的集中企业的优势资源，聚集强项发挥自己的优势。
（1）SWOT 分析模型的方法
SWOT 分析模型方法指的是运用系统分析的综合分析方法，采用杠杆效应、抑制性、脆弱性和问题性四个基本概念进行模式的分析[01]。具体如下，通过对企业的优势和劣势进行分析，发挥杠杆效应，实现更大的发展。对企业面临的机会和威胁分析发掘企业存在的抑制性问题，此时企业应该采取促进资源的内部优化，将劣势向优势方向转化。同时也要认识到企业存在的优势和威胁，克服威胁，尽力发挥出企业的优势。通过对劣势和威胁问题性的分析，指出企业面临危险，需要进行得当的处理，否则会带来灾难性后果。通过这四个方面的全方位进行分析，将各种考虑到的因素进行组合，全方位的深刻探寻企业存在的问题。
（2）SWO 分析的步骤和一般方法
第一步，确定公司和产品当前的策略是什么。
第二步，分析企业的内部环境包括优势及劣势环境，同时指出企业目前可能的机会和威胁。
第三步，结合公司现状，综合优势，劣势，机会和威胁四个因素，形成增长型战略（SO 战略），多元化战略（ST 战略），扭转型战略（WO 战略）和防御战略（WT 战略）。
第四步，按照通用矩阵的方式将上述分析出的优势和劣势、机会和威胁，还有上述分析得出的四个战略建构一个表格，进行总体评价。
第五步，将分析的结果在图上进行定位，通过对 SWOT 表格的分析，清晰明了公司或者产品的优势和劣势，外部机会和威胁的平衡。
第六步，对企业或产品进行战略分析。
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2.2 文献综述
2.2.1 商业银行业务转型策略的研究
国外学者对商业银行业务转型策略的研究主要通过运用管理学及经济学的相关理论做指导商业银行的业务转型策略。AllenN (2015)认为商业银行更应该提供丰富的金融产品，满足用户的个性化需求，同时要求商业银行提供商业银行的服务标准，具备制作标准化服务流程的条件，从服务的角度进行多元的金融体验[02]。Boissay（2016）对商业银行的进行开放性研究，针对不同的国家的经济和政治体制的不同，分别得出不同的结论，金融创新转型没有必要完全按照一种模式进行，应该根据本国经济发展状况和银行业在本国的发展状况决定。其概况性的总结商业银行的基本作用，商业银行的发展基本的业务，突出政治的作用，政治因素决定商业银行未来的发展走向[03]。ChristianCalmès(2017)从多元化的角度作为切入点，认为商业银行面对目前的局势应该倡导多元化发展理念，积极开展中间业务，开拓新的业务方向及业务类型，改善商业银行的资金利润结构，提高商业银行的市场竞争力[04]。AnitaK Pennathur(2017)认为商业模式的竞争是未来商业银行竞争的主要方向，传统商业银行不仅要从产品角度进行战略规划，更应该从盈利模式的角度来考虑未来商业银行的竞争优势[05]。Li-Hsien（2018）则认为商业银行应该积极进行同业业务的合作，商业银行应该积极摆脱原来信贷差的盈利模式，增加同业间的资金流动性，随着金融体制的不断完善形成一定的规模效应，商业银行的转型创新也容易受到系统性风险的影响，业务转型过程中可能发生潜在的风险，而且商业银行的业务转型应该系统全面考虑，不仅考虑金融系统结构的复杂性还要更好的评估风险，将业务转型创新和系统性风险进行平衡[06]。Wahyu（2018）则认为随着全球经济的一体化进程加快使金融变革创新在全球得到普及，德国商业银行的转型是为了适应这种变化，商业银行的金融创新应该进行多元化的发展道路，使用先进的管理理念做支撑[07]。
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第三章 A 商业银行业务转型创新现状分析 ...................9
3.1A 商业银行概况..................................9
3.2A 商业银行业务经营情况...................................9
第四章 A 商业银行业务转型创新存在的问题分析..............25
4.1A 商业银行业务转型创新存在的问题.............................25
4.1.1 区域性限制短板明显........................26
4.1.2 顾客的满意度不高...................26
第五章 A 商业银行业务转型创新策略 .......................33
5.1 发展多元化策略，促进营销模式创新..........................33
5.1.1 加强线下客户拓展活动创新.........................33
5.1.2 倡导线上获客，优化联动营销机制.............................33
第五章 A 商业银行业务转型创新策略
5.1 发展多元化策略，促进营销模式创新
5.1.1 加强线下客户拓展活动创新
A 商业银行可以不断丰富与客户的拓展活动创新，加强与客户的互动交流。对 A 商业银行来说应该定期举行个各种活动，例如：投资讲座，帮助用户调高理财方面的知识；艺术鉴赏，满足用户中有收藏爱好的群体，同时关爱老年人，为老年人健康咨询服务，并且设立贵宾体检专区，不定期举行活动，丰富与用户交流。根据用户的分类特点和个人喜好可以举办更多的沙龙活动。例如：为客户提供手机电影服务，为了在特殊天气方便客户出行在营业网点为客户提供借伞，为用户提供热饮服务等，始终从客户的角度考虑问题。除了上面的活动还可扩展其他的内容，例如其他的互动交流：在春节期间，还可以组织有意义的小组活动，为老年顾客提供健康讲座，为女性顾客讲授茶艺，DIY 烘焙等活动；为年轻的白领顾客举办阅读和分享活动；客户进行亲子教育和儿童实习活动。通过这一系列的客户拓展活动，增强与用户之间的交流。使银行的服务更加贴近用户的实际需求，同时在交流拓展活动也能更好的发现用户的需求，增强用户的归属感。
5.1.2 倡导线上获客，优化联动营销机制
首先，倡导线上获客。目前的互联网化高速发展，各种社交媒体和短视频网站纷纷出现，A 商业银行应该摆脱传统的靠用户到营业网点咨询的方式，不断进行线上获客的宣传。例如，可以在线上开设理财节目，让用户积极的参与到活动中来。A 商业银行在社交平台的推广也面临巨大的挑战，通过进行积极的社交活动的营销，将商业银行的产品在社交平台中得到推广，同时引导广大用户进行金融方面知识的了解，不断提高用户的财商水平，切实的将银行的产品贴近用户的实际需求。通过各种线上获客渠道的布局，A 商业银行业也要不断做好线下的联动工作，将线上获得的用户及时转化到银行的金融产品体系当中，让线上的获客在线下活动得到体现。不断优化线上获客渠道，联动线下营销机制，拓宽创新营销渠道是实现业务转型创新的必备工具。
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第六章 总结和展望
6.1 总结
随着利率市场化的逐步加深，金融脱媒的不断深入，商业银行面临严峻的压力，商业银行只有通过业务转型创新才能不断提升市场竞争力。本人通过认真研读对国内外商业银行业务转型的理论，分析了最近几年国内外专家对商业银行业务转型创新的建议。首先简单介绍了 A 商业银行的相关信息，分析了 A 商业银行在业务转型创新方面所面临的问题，找出 A 商业银行在新兴阶段商业转型的优势、劣势、机遇和威胁，提出 A 商业银行业务转型创新的必要性，同时对 A 商业银行业务转型创新的探索进行描述，针对 A 商业银行业务转型创新的探索提出 A 商业银行业务转型创新方面存在的问题，并制定出具有针对性的具体的策略，为其他商业银行的业务转型创新提供决策参考，有助于为商业银行业务转型发展探明发展道路与发展方向。
参考文献（略）
第一章 绪论
1.1 研究背景
随着互联网的发展，互联网用户的越来越多，互联网经济体量的越来越大，同时金融科技飞速崛起，并在实际生活当中得到广泛的应用，金融科技正在悄无声息地改变着传统以商业银行为主体的金融格局。在国内第三方支付、网络融资等新兴金融业务形态的出现强烈冲击着传统商业银行的核心业务，对商业银行的核心领域造成强大压力。其次，传统商业银行业务出现了严重的同质化发展趋势，国内金融企业的竞争越来越激烈，商业银行的高风险业务受到金融市场的强力监管，在强监管环境之下商业银行的信贷业务约束更加严格。随着利率市场化的深入，商业银行的原来的利润空间受到威胁。贷款利率市场化不断加大商业银行的利率风险，商业银行对于资金的流动性管理变的更加复杂和困难。最后，在信息化和科技水平不断提升的背景下，如何实现现代化银行转型已经成为了传统商业银行发展的重要内容，注重金融科技的运用实现商业银行业务的创新与发展的研究对于优化银行的管理水平和提高银行的竞争力有着积极地影响。商业银行现在正处在前所未有的时代变革环境中，当前环境对于商业银行不仅是一个非常大的挑战，这也给商业银行带来了前所未有的机遇。
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1.2 研究目的和意义
1.2.1 研究目的
本文以 A 商业银行为案例，根据其面临的内外部环境分析其业务转型创新的必要，然后介绍 A 商业银行业务转型创新探索，指出了当前环境下 A 商业银行业务转型创新存在的若干问题和原因，同时制定了 A 商业银行业务转型创新策略，从个案到普适性，对 A 商业银行业务转型创新进行思考，为其他商业银行转型创新提供参考。
1.2.2 研究意义
理论意义：本文通过对业务转型的研究不仅加深了对金融理论知识的理解，还补充完善了与商业银行业务转型相关的参考文献。本文通过个案分析为视角，对商业银行转型创新进行理论探索，通过解决商业银行转型创新中存在的问题，为商业银行的业务转型创新提供了理论支持。
现实意义：本文首先通过对 A 商业银行的环境的分析，提出业务转型创新的必要性，同时分析 A 商业银行业务转型创新的探索，分析 A 商业银行在业务转型过程中存在的问题以及问题的原因，并结合银行自身特征制定出具有针对性的策略建议，为其他商业银行的业务转型创新提供决策参考，有助于为商业银行业务转型发展探明发展道路与发展方向。
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第二章 理论基础和文献综述
2.1 理论基础
2.1.1 SWOT 理论
SWOT 分析法是一种分析企业所处环境的系统性的分析方法，不仅对内部的优势、劣势进行分析，而且对企业面临的外部机遇与挑战进行分析，通过 SWOT分析可以找出企业的核心竞争力，帮助企业更好的集中企业的优势资源，聚集强项发挥自己的优势。
（1）SWOT 分析模型的方法
SWOT 分析模型方法指的是运用系统分析的综合分析方法，采用杠杆效应、抑制性、脆弱性和问题性四个基本概念进行模式的分析[01]。具体如下，通过对企业的优势和劣势进行分析，发挥杠杆效应，实现更大的发展。对企业面临的机会和威胁分析发掘企业存在的抑制性问题，此时企业应该采取促进资源的内部优化，将劣势向优势方向转化。同时也要认识到企业存在的优势和威胁，克服威胁，尽力发挥出企业的优势。通过对劣势和威胁问题性的分析，指出企业面临危险，需要进行得当的处理，否则会带来灾难性后果。通过这四个方面的全方位进行分析，将各种考虑到的因素进行组合，全方位的深刻探寻企业存在的问题。
（2）SWO 分析的步骤和一般方法
第一步，确定公司和产品当前的策略是什么。
第二步，分析企业的内部环境包括优势及劣势环境，同时指出企业目前可能的机会和威胁。
第三步，结合公司现状，综合优势，劣势，机会和威胁四个因素，形成增长型战略（SO 战略），多元化战略（ST 战略），扭转型战略（WO 战略）和防御战略（WT 战略）。
第四步，按照通用矩阵的方式将上述分析出的优势和劣势、机会和威胁，还有上述分析得出的四个战略建构一个表格，进行总体评价。
第五步，将分析的结果在图上进行定位，通过对 SWOT 表格的分析，清晰明了公司或者产品的优势和劣势，外部机会和威胁的平衡。
第六步，对企业或产品进行战略分析。
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2.2 文献综述
2.2.1 商业银行业务转型策略的研究
国外学者对商业银行业务转型策略的研究主要通过运用管理学及经济学的相关理论做指导商业银行的业务转型策略。AllenN (2015)认为商业银行更应该提供丰富的金融产品，满足用户的个性化需求，同时要求商业银行提供商业银行的服务标准，具备制作标准化服务流程的条件，从服务的角度进行多元的金融体验[02]。Boissay（2016）对商业银行的进行开放性研究，针对不同的国家的经济和政治体制的不同，分别得出不同的结论，金融创新转型没有必要完全按照一种模式进行，应该根据本国经济发展状况和银行业在本国的发展状况决定。其概况性的总结商业银行的基本作用，商业银行的发展基本的业务，突出政治的作用，政治因素决定商业银行未来的发展走向[03]。ChristianCalmès(2017)从多元化的角度作为切入点，认为商业银行面对目前的局势应该倡导多元化发展理念，积极开展中间业务，开拓新的业务方向及业务类型，改善商业银行的资金利润结构，提高商业银行的市场竞争力[04]。AnitaK Pennathur(2017)认为商业模式的竞争是未来商业银行竞争的主要方向，传统商业银行不仅要从产品角度进行战略规划，更应该从盈利模式的角度来考虑未来商业银行的竞争优势[05]。Li-Hsien（2018）则认为商业银行应该积极进行同业业务的合作，商业银行应该积极摆脱原来信贷差的盈利模式，增加同业间的资金流动性，随着金融体制的不断完善形成一定的规模效应，商业银行的转型创新也容易受到系统性风险的影响，业务转型过程中可能发生潜在的风险，而且商业银行的业务转型应该系统全面考虑，不仅考虑金融系统结构的复杂性还要更好的评估风险，将业务转型创新和系统性风险进行平衡[06]。Wahyu（2018）则认为随着全球经济的一体化进程加快使金融变革创新在全球得到普及，德国商业银行的转型是为了适应这种变化，商业银行的金融创新应该进行多元化的发展道路，使用先进的管理理念做支撑[07]。
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第三章 A 商业银行业务转型创新现状分析 ...................9
3.1A 商业银行概况..................................9
3.2A 商业银行业务经营情况...................................9
第四章 A 商业银行业务转型创新存在的问题分析..............25
4.1A 商业银行业务转型创新存在的问题.............................25
4.1.1 区域性限制短板明显........................26
4.1.2 顾客的满意度不高...................26
第五章 A 商业银行业务转型创新策略 .......................33
5.1 发展多元化策略，促进营销模式创新..........................33
5.1.1 加强线下客户拓展活动创新.........................33
5.1.2 倡导线上获客，优化联动营销机制.............................33
第五章 A 商业银行业务转型创新策略
5.1 发展多元化策略，促进营销模式创新
5.1.1 加强线下客户拓展活动创新
A 商业银行可以不断丰富与客户的拓展活动创新，加强与客户的互动交流。对 A 商业银行来说应该定期举行个各种活动，例如：投资讲座，帮助用户调高理财方面的知识；艺术鉴赏，满足用户中有收藏爱好的群体，同时关爱老年人，为老年人健康咨询服务，并且设立贵宾体检专区，不定期举行活动，丰富与用户交流。根据用户的分类特点和个人喜好可以举办更多的沙龙活动。例如：为客户提供手机电影服务，为了在特殊天气方便客户出行在营业网点为客户提供借伞，为用户提供热饮服务等，始终从客户的角度考虑问题。除了上面的活动还可扩展其他的内容，例如其他的互动交流：在春节期间，还可以组织有意义的小组活动，为老年顾客提供健康讲座，为女性顾客讲授茶艺，DIY 烘焙等活动；为年轻的白领顾客举办阅读和分享活动；客户进行亲子教育和儿童实习活动。通过这一系列的客户拓展活动，增强与用户之间的交流。使银行的服务更加贴近用户的实际需求，同时在交流拓展活动也能更好的发现用户的需求，增强用户的归属感。
5.1.2 倡导线上获客，优化联动营销机制
首先，倡导线上获客。目前的互联网化高速发展，各种社交媒体和短视频网站纷纷出现，A 商业银行应该摆脱传统的靠用户到营业网点咨询的方式，不断进行线上获客的宣传。例如，可以在线上开设理财节目，让用户积极的参与到活动中来。A 商业银行在社交平台的推广也面临巨大的挑战，通过进行积极的社交活动的营销，将商业银行的产品在社交平台中得到推广，同时引导广大用户进行金融方面知识的了解，不断提高用户的财商水平，切实的将银行的产品贴近用户的实际需求。通过各种线上获客渠道的布局，A 商业银行业也要不断做好线下的联动工作，将线上获得的用户及时转化到银行的金融产品体系当中，让线上的获客在线下活动得到体现。不断优化线上获客渠道，联动线下营销机制，拓宽创新营销渠道是实现业务转型创新的必备工具。
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第六章 总结和展望
6.1 总结
随着利率市场化的逐步加深，金融脱媒的不断深入，商业银行面临严峻的压力，商业银行只有通过业务转型创新才能不断提升市场竞争力。本人通过认真研读对国内外商业银行业务转型的理论，分析了最近几年国内外专家对商业银行业务转型创新的建议。首先简单介绍了 A 商业银行的相关信息，分析了 A 商业银行在业务转型创新方面所面临的问题，找出 A 商业银行在新兴阶段商业转型的优势、劣势、机遇和威胁，提出 A 商业银行业务转型创新的必要性，同时对 A 商业银行业务转型创新的探索进行描述，针对 A 商业银行业务转型创新的探索提出 A 商业银行业务转型创新方面存在的问题，并制定出具有针对性的具体的策略，为其他商业银行的业务转型创新提供决策参考，有助于为商业银行业务转型发展探明发展道路与发展方向。
参考文献（略）
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