我国商业银行公司金融信贷业务发展研究

 

第 1 章 绪论

 

1.1 研究背景与意义

1.1.1 研究背景

近年来，随着我国经济改革的不断推进及深化，我国商业银行整体经营情况取得了跨越式的发展。数据显示，2007 年底我国银行业总资产为 52.6 万亿元，至 2016 年底此项数据已经迅速扩张到 232 万亿元，在不到 10 年的时间内，整体规模增长了三倍多；与上世纪七十年代末相比，银行业资产总规模更是翻了 700多倍，30 多年间年均增长率达到了 25%。在此期间，我国银行业在多方面取得显著进步，资产质量得到改善、盈利能力持续提升、管理水平和核心竞争力都有了相当的发展，尤其是以工商银行、建设银行、中国银行等为代表的大型商业银行经过股权分置改革并成功上市，其综合实力实现了质的飞跃。同时从国家经济发展的角度来看，商业银行在其中起到了巨大的推动作用。但在与国际接轨的过程中受世界经济形势的影响越来越大，特别是 2008 年以来，迫于对系统性风险的重新考量，促使我国进行新一轮的经济发展思考。当前，我国经济结构、发展方式、增长动力均在转换，增速下降、质量提高是我国经济的新特征。过去我们依靠城市化大发展带动投资、消费增长，从而带动整个制造业发展的以增速、增量为主要目标的发展模式已不符合当前我国社会经济发展的要求。为此，决策层以供给侧改革为抓手，努力将经济发展的落脚点引向实体经济。而作为在国民经济体系中占核心地位的金融业，在优化资源配置、调节反馈经济运行等方面具有不可替代的作用。因此，为引导我国金融业在社会经济发展中更好的发挥引领作用，新形势下，国家层面组织召开多次专题会议，并研究出台了多部相关指导意见和监管举措，对金融行业下一步如何发展指出了新的方向：

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1.2 研究内容与思路

本文从理论与实践相结合的角度出发，从 2017 年全国金融工作会议的召开及后续一系列会议、监管文件、监管政策入手，结合当前形势下我国商业银行公司信贷业务的发展概况和新特征，本文基于对工商银行公司信贷业务发展情况进行研究，并根据笔者工作实践，比较详细的分析了我国商业银行公司信贷业务现状，并对其所存在的问题进行了揭示；运用定性分析和定量分析的方法对商业银行公司信贷业务在应对外部环境影响和自身转型提升方面提出相关对策、意见和建议。本文共分为五章：第一章为绪论部分，主要介绍了本文的研究背景与意义、研究内容与思路、研究方法，以及本论文的创新点与不足之处。第二章主要对商业银行公司信贷业务的相关理论及文献进行综述说明。第三章比较系统的阐述了我国商业银行公司信贷业务的概况，包括信贷的定义，公司信贷业务的界定、业务种类以及类信贷业务的介绍，并对当前阶段商业银行公司信贷业务所显现出来的新特征进行了分析。第四章主要分析了我国商业银行信贷业务基本管理体系、公司信贷业务流程、整体业务发展情况等现状，并结合工商银行公司信贷业务的发展情况，采用定量分析和定性分析相结合的方式，从信贷业务结构、业务流程设置、客户经理队伍建设、激励考核机制等方面着手，揭示了当前环境下我国商业银行公司信贷业务在发展过程中存在的问题。第五章主要是根据上述分析，对我国商业银行公司信贷业务在新形势下如何发展提出应对措施、意见和建议。主要内容为：加快战略转型，支持实体经济，建立专门对接机制，承担社会责任；改革信贷机制，重视信贷市场规划；存量和增量并重管理，突出重点投向，提高服务效率；加强对内部系统及外部数据的应用和分析，注重信贷周期的前瞻判断，提升主动管理风险的能力；细化区域信贷政策，实行一行一策；打造专业化客户经理队伍，优化业绩考核机制等。最后是本文的简要结论，并对本论文存在的不足之处及下一步探索研究的目标和方向进行说明。

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第 2 章 商业银行公司信贷业务有关理论和文献综述

 

2.1 商业银行公司信贷业务有关理论

公司信贷业务作为商业银行传统意义的主要盈利手段，从诞生之初到社会经济高度发达、电子科技日新月异的今天，其业务本质并没有发生变化，变化的是方式越来越多样化，衍生业务大幅增加。通过翻查相关学术和著作，涉及到商业银行公司信贷业务的有关理论主要有以下几种：真实票据理论。在商业的萌芽期，企业还未利用债务扩张规模，自有资本是企业经营的全部来源，银行对商业的支持纯粹是对商业的流动性服务，主要依靠结算功能，为满足商业需要随时准备兑现客户，银行必须保持资产的高流动性，银行所要面对的风险主要是流动性风险。票据——即货币或货币等价物，只要是可以当做货币用的物品，都可在银行和企业间流通，一切银行产品都为服务于商业流动性，资金配置在满足客户流动性需求后银行剩余主要功能为存储功能。真实票据理论在商业的萌芽期为银行和商业间的往来确定了信誉的基础，也确定了今后无论是资本市场、商业行业、金融市场中的参与者以稳定、稳健的信用基础来经营管理。资产转换理论。该理论出自于《商业银行与资本形成》一文，作者 H·G·莫尔顿，文章发表在《政治经济学杂志》。资产转换理论是对商业银行流动性的结构配置进行指导，在商业发展的进程中，银行发现在不发生极端情况的前提下，商业活动在一定期限内对流动性的需求是有限的，在此基础上，商业银行可配置一定量的资产应对流动性要求，然后分配出一部分资金投入到金融市场上，投资一些有收益比较稳定的产品上去，从而使闲散资金产生更多的回报。这一理论同时提升了银行非盈利资金的有效利用和银行的资产回报及增值。

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2.2 商业银行公司信贷业务文献综述

檀叙在 2006 年提出，中国商业银行的竞争着力点已经发生转变，过去多为以产品为中心的简单扩张，现在则是以客户需求为核心，以提供全方位服务的组合营销为主并逐步深化。对组合营销这种更加有效的竞争手段的深化将大大有利于商业银行提升营销层次，提高自身竞争力。陈顺殷在 2007 年提出，商业银行传统公司金融服务主要以存贷款业务及支付结算业务为主，随着国家在金融领域改革的逐步深化，我国金融行业已经向世界开放，并以吸引外资的方式扩充资本规模，这对我国商业银行来说，不论是管理模式还是理念，都带来了不小的冲击。李雪在 2009 年提出，市场上资金需求者的融资来源和方式越来越多样化，对传统信贷而言，形成了此消彼长的形势；同时企业在现代管理理念下对流动性需求的时效性要求更高，促使商业银行向全方位的账户及资金管理服务理念转变，而不再是过去单一的贷款和支付转账等。庄毓敏在 2010 年商业银行业务与经营一书中系统的详述了国际领先的商业银行在与国际经济环境和自身发展的搏斗中所经历的风风雨雨，并总结了其生存之道，同时对中国商业银行的发展进行阐述，联系国际商业银行发展经验，对照我国现存金融行业问题，考虑我国商业银行的前行之路。书中对商业银行融资管理与政策、企业融资及银行业的发展方向作了比较系统的分析。莫扶民在 2011 年商业银行公司金融业务一书中较好的融合了理论研究与业务实践，将公司条线相关业务细分为了“负债类公司金融业务、资产类公司金融业务、投资银行类公司金融业务、中间业务、租赁业务”等五大类，并对细分后的业务品种从概念、流程及风险管理等角度作了比较细致的分析。陈四清在 2011 年提出调整经济结构已成为我国宏观经济运行的主旋律。当前，市场上间接融资已经占据主导地位，国家大力推动产业结构优化，银行应紧跟步伐，着力推动信贷结构的调整。

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第 3 章 我国商业银行公司信贷业务概述............9

3.1 相关概念 ...........9

3.1.1 信贷的概念....9

3.1.2 商业银行公司信贷业务的概念........9

3.2 商业银行公司信贷业务的种类 .............9

3.3 关于大资管、类信贷业务 ......10

3.4 当前我国商业银行公司信贷业务的新特征 ............10

第 4 章 我国商业银行公司信贷业务现状与问题——基于工商银行的分析...19

4.1 我国商业银行公司信贷业务现状 ..........19

4.2 我国商业银行公司信贷业务存在的问题 ....28

第 5 章 我国商业银行公司信贷业务发展的对策建议...........34

5.1 加快转型支持实体经济，建立对接机制，承担社会责任 ..........34

5.2 改革信贷机制，重视信贷市场规划，提高服务效率 ....34

5.3 存量和增量并重管理，突出重点投向，加强综合化服务 ..........36

5.4 加强对内部系统及外部数据的应用和分析 ............37

5.5 注重信贷周期的前瞻判断，提升主动管理风险的能力 ............38

5.6 细化区域信贷政策，实行一行一策 ........39

5.7 打造专业化客户经理队伍，优化业绩考核机制 ........39

 

第 5 章 我国商业银行公司信贷业务发展的对策建议

 

5.1 加快转型支持实体经济，建立对接机制，承担社会责任

商业银行应准确认知并把握国家产业政策重点调整及支持方向，紧跟国家供给侧改革步伐，加快战略转型，在制定行业信贷政策时应更为突出重点、更具倾向性，同时加快业务产品及业务模式创新，充分利用自身优势，有效整合社会各类金融资源，切实发挥银行业在社会资金配置方面的引领作用，为技术创新和产业升级转型提供全面的金融服务，将支持重点转向战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业、文化产业等行业的发展，加快退出对高污染、高能耗、低竞争力行业及产业的投资。其次，商业银行应对客户结构作出调整、对区域投向进行平衡。2017 年全国金融工作会议指出，今后金融业的发展要更加突出普惠性，重点关注社会中发展还比较落后的区域和环节，重点支持小微企业、精准脱贫和涉农产业等，加大力度解决融资难度大、成本高等问题。商业银行应认真领会并落实当前资本约束不断强化的政策导向，积极调整客户结构，引导信贷资金由大型国有企业向民营企业、小微企业、民生领域倾斜，加强针对性的信贷政策研究和制定，重点推动成本降低、手续简化等问题的落实。党的十九大报告指出，当前我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾；从历史发展的经验来看，地区发展不平衡、贫富差距极度扩大往往是导致社会不稳定的重要因素，因此商业银行在追求自身发展的同时，应该积极承担更多的社会责任，加大对经济落后地区的信贷资金支持力度。

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结论

 

金融业在现代国民经济体系中处于核心地位，具有优化社会资源配置的作用，是调节宏观经济的重要杠杆，同时也是沟通整个社会经济生活的媒介和命脉。新形势下，我国经济发展的理念已经转变，国家对金融业未来的发展提出了新的要求并赋予了新的历史使命。商业银行作为金融体系中最主要的载体，应为我国社会经济的发展承担更多的责任、做出更大的贡献。本文通过对我国商业银行发展情况及发展过程中存在问题的分析，结合笔者工作实践经验，对商业银行公司信贷业务今后如何开展提出应对措施和建议，主要结论概括为以下几个方面：

1、商业银行要认真研究国家政策及监管导向，加快战略转型步伐，对当前公司信贷业务结构进行再分析、再梳理，找出问题。成立专门的政策对接办公室、特定行业支持办公室，沟通国家政策导向，发挥社会责任，支持小微企业、制造业企业的发展。

2、改革信贷机制，重视信贷市场规划，提高服务效率。信贷市场规划有助于对经济发展形势及特点的把握，同时打破部门间壁垒，提高服务效率。

3、制定区域信贷政策，实行一行一策。商业银行应根据不同区域经济特点，充分发挥自身优势，实行一行一策，制定更为契合地方经济及社会发展的区域信贷政策和方案。

4、注重信贷周期的前瞻判断，提升主动管理风险的能力。行业有周期性，经济有周期性，信贷政策也应该有周期性，非常有必要对经济周期和信贷周期进行深入研判，提高对信贷投放和风险防范进行主动管理的能力。

5、加强客户经理队伍建设，优化业绩考核机制。制定对公司信贷客户经理营销过程管理的办法细则，推动客户经理尽职免责制度的有效落实，拓宽晋升渠道、加大奖励力度，推动相关机制公开公平的落实。

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参考文献（略）